Ka raste kur ne mund të ngatërrojmë termat financiarë, jo me qëllim, por duke menduar se ato janë dy koncepte që nënkuptojnë të njëjtën gjë ose që interpretohen keq (pavarësisht se janë shumë të rëndësishme). Kjo është ajo që ndodh me TIN dhe APR.
Nëse ju doni me të vërtetë e di se çfarë janë TIN dhe prill, ndryshimet midis këtyre dy koncepteve dhe mësoni pse ato janë kaq të rëndësishme dhe duhet t'i merrni parasysh, atëherë ky artikull do t'ju ndihmojë që t'i keni konceptet shumë më të qarta.
Çfarë është TIN
Kur bëhet fjalë për të kuptuar këto koncepte, duhet të keni parasysh se po flasim për dy koncepte që përdoren, veçanërisht kur vlerësoni dhe / ose kërkoni një hua. Kjo është arsyeja pse ato janë kaq të rëndësishme, pasi shumë prej tyre priren të ngatërrohen ose të mos u japin atyre rëndësinë që kanë. Prandaj, duhet të dini shumë mirë se cilës i referohet secili term.
Në këtë rast, TIN është akronime që përfshijnë Normën nominale të interesit. Sipas fjalëve të Bankës së Spanjës, TIN është konceptuar si "Kur periudha kohore e parashikuar për llogaritjen dhe shlyerjen e interesit përkon me formën e shprehjes së normës së interesit, po përdoret një normë nominale interesi".
Sidoqoftë, ky përkufizim nuk shpjegon shumë mirë se cilës i referohet ky term. Që ju të kuptoni, TIN është paratë që personi i cili ju lë një pjesë të kapitalit të tyre përkohësisht do t'ju kërkojë "për më shumë". Për shembull, në rastin e një banke, do të jetë interesi që do t'ju vendosë për t'ju huazuar para dhe se do t'ju duhet të ktheni së bashku me pjesën tjetër të parave që ju ka huazuar.
Ky koncept gjithmonë ka të bëjë me një periudhë kohe (nëse nuk specifikohet, atëherë periudha kohore është vjetore). Normalisht, është një përqindje fikse për të cilën bihet dakord se kush do t'i huazojë paratë, në një mënyrë të tillë që ta dini saktësisht se, nëse kërkoni 100 euro, do të duhet të ktheni 100 + TIN (i cili mund të jetë 5 euro, 2, 18…).
Si të llogaritet TIN
Llogaritja e TIN është mjaft e lehtë dhe nuk përfshin ndonjë problem. Prandaj, ne jua shpjegojmë me një shembull. Imagjinoni që ju do të kërkoni 100 euro (për ta thënë më lehtë) dhe banka ju thotë se, për atë arsye, do t'ju marrë 25% të TIN (pa specifikuar një periudhë kohe). Kjo do të thotë që 25% do të jenë vjetore. Kjo do të thotë, ju do të duhet të ktheni 100 + 25%, që do të ishte 125 euro.
Sidoqoftë, në muaj nuk do të paguani atë që ju korrespondon (8,33 euro) plus 25% të TIN, por kjo duhet të ndahet në 12 pagesa mujore (viti), e cila ju lë një shifër prej 8,33, 2,08 euro ( kredia) + XNUMX (TIN).
Në realitet, bankat llogaritin TIN me një formulë, në mënyrë që ta vendosin më vonë në produktet që ata ofrojnë. Kjo është:
TIN = Euribor + diferenciale (ky është ai i aplikuar nga banka). Kjo është ajo që do të çojë në "koston efektive të produktit", domethënë, atë që ju duhet të vendosni "ekstra" përveç asaj që kërkoni.
Çfarë është prilli
Prilli është në të vërtetë Norma ekuivalente vjetore, një term shumë më i “pasur”, pasi përfshin shumë të dhëna të tjera (më shumë se TIN). Sipas Bankës së Spanjës, përkufizimi i dhënë në këtë indeks është si më poshtë: «APR është një tregues që, në formën e një përqindjeje vjetore, zbulon koston efektive ose kthimin e një produkti financiar, pasi që përfshin interesat dhe tarifat bankare dhe tarifat. Me fjalë të tjera, ajo ndryshon nga norma e interesit në atë që nuk përfshin shpenzime ose komisione; vetëm kompensimi që merr pronari i parave për dhënien e tyre përkohësisht.
Me fjalë të tjera, prilli në të vërtetë është kostoja efektive e kredisë, e parë nga një përqindje e kapitalit të huazuar. Për më tepër, ai përfshin jo vetëm interesin që aplikohet, por edhe afatin, komisionet dhe shpenzimet e gjeneruara nga ajo kredi. Kjo është arsyeja pse atij i thuhet të japë më shumë informacion në lidhje me të.
Prilli është i pranishëm si në produktet e kursimeve ashtu edhe në produktet e huasë, dhe në të dy bën të njëjtën gjë, domethënë, përfshin jo vetëm interesin nominal, por edhe komisionet dhe shpenzimet që lidhen me operacionin që do të kryhet.
Si llogaritet prilli
Sa i përket formulës matematikore për të llogaritur APR, kjo është disi më komplekse sesa me TIN. Por nëse doni të provoni, këtu po e lëmë për ju:
Prill = (1 + r / f)f-1
Në këtë formulë, r do të ishte norma nominale e interesit (por e shprehur në terma një), ndërsa f është frekuenca (periudha), nëse është vjetore, tremujore, mujore ...
Cilat janë ndryshimet midis TIN dhe APR
Tani që i keni pak më të qarta në lidhje me konceptet, ju mund të pyesni për ndryshimet midis të dyve, pasi që, deri më tani, ju e dini vetëm se TIN është një term që jep më pak të dhëna se APR.
Vetë Banka e Spanjës i detyroi subjektet që, që nga viti 1990, të gjitha subjektet financiare duhet të botonin APR në ofertat e tyre të produkteve që e përdornin atë, në mënyrë që të siguronte të gjithë informacionin që një person duhet të marrë parasysh para se të marrë një vendim.
Por, a ka kaq shumë ndryshim midis TIN dhe APR? Le ta shohim:
Mënyra për ta llogaritur atë
Siç mund ta shihni, mënyra për të llogaritur TIN dhe APR janë krejtësisht të ndryshme. Jo vetëm për shkak të formulës matematikore që mund të jetë pak a shumë komplekse, por sepse më shumë koncepte pasqyrohen në APR sesa në TIN. Prandaj, gjithçka duhet të pasqyrohet në llogaritjen e kësaj, duke siguruar në të njëjtën kohë, më shumë të dhëna (dhe duke dhënë një vizion global).
informacion
TIN, për shkak të konceptit të tij «të thjeshtë», është në të vërtetë një indeks informues, që prej atëherë nuk pasqyron realitetin e vetë produktit bankar. Kjo shpreh vetëm një tregues, por jo gjithçka tjetër që ndikon në rezultatin përfundimtar, siç janë shpenzimet dhe komisionet, diçka që bën APR. Prandaj, kur bëhet fjalë për produktet bankare, është ai që ka vërtet rëndësi për ne.