APR qëndron për Normën Përqindjeje Vjetore, një term financiar që përdoret shpesh për të përshkruar normën e interesit të produkteve të ndryshme financiare. Kjo vlen për llogaritë e kursimit, si dhe për linjat e kreditit, pasi llogaritja është gjithmonë e njëjtë. Ajo përfaqëson koston ose kthimin vjetor aktual të një produkti financiar, pavarësisht nga afati i tij. Me shumë mundësi i keni përdorur raportet e saj për të përcaktuar nëse një transaksion është i vlefshëm.
Kur kërkoni një kredi personale, një depozitë me afat të caktuar apo edhe kthime dividentësh nga aksionet, pothuajse me siguri e keni vënë re APR-në, ose normën vjetore përqindjeje. Ky është një faktor vendimtar në përcaktimin e shpenzimeve ose kursimeve tuaja me produktin financiar të zgjedhur, dhe APR-të në përgjithësi rregullohen nga autoritetet monetare. Është e rëndësishme të mos e ngatërroni APR-në me normën nominale të interesit (NIN) , pasi ato nuk janë e njëjta gjë. NIN është një përqindje fikse që banka merr për huazimin e parave, edhe pse të dyja ndonjëherë mund të ngatërrohen.
Por a e dini vërtet se çfarë është APR, për çfarë përdoret dhe si llogaritet? Më poshtë, do të shpjegojmë çdo pyetje që mund të keni në lidhje me këtë term financiar, në mënyrë që të zgjidhni produktin më të mirë financiar dhe sigurisht, atë që i përshtatet më së miri nevojave tuaja në çdo kohë të caktuar. Gjithashtu, duhet të dini se kjo normë e rëndësishme nuk është gjithmonë e njëjtë dhe ndryshon në varësi të disa faktorëve, të cilët mund ta bëjnë llogaritjen e saj më komplekse. Kjo është ndoshta sfida më e madhe për ta kuptuar atë saktë.
Prill: si llogaritet?
Tani kemi arritur në pjesën më të rëndësishme të asaj që është norma vjetore e përqindjes (APR). Kjo do të thotë të kuptoni se si llogaritet dhe si përcakton koston e produktit financiar që do të merrni në konsideratë. Në këtë kuptim, APR përdor një formulë matematikore për të lidhur normën e interesit të aplikuar me skemën e pagesave. Kjo gjeneron interesin total që do të merrni ose paguani në fund të fundit kur merrni një produkt financiar ose bankar.
Sidoqoftë, përdoret si një normë interesi bazë për të standardizuar llojet dhe kushtet e ndryshme të transaksioneve të kredisë dhe huasë. Kjo është veçanërisht e vërtetë kur këto produkte financiare përfshijnë periudha të ndryshme ripagimi, shpenzime dhe madje edhe tarifa . Është një mënyrë për të grupuar të gjitha këto produkte nën një formulë të vetme matematikore, duke ju lejuar të llogaritni normën e interesit që do të paguani ose merrni. Megjithatë, është e rëndësishme të bëhet dallimi midis produkteve të kursimit dhe financimit tradicional.
Prill për produktet e kursimit
Norma vjetore e përqindjes (NPV) llogaritet për të përcaktuar kthimin e produkteve të ndryshme të kursimit. Këto përfshijnë llogaritë rrjedhëse, depozitat me afat të caktuar, shënimet premtuese bankare dhe produkte të tjera të ngjashme. Kjo normë përfaqëson fitimin nga transaksioni ose kontrata dhe gjithmonë do të ketë ndryshime të konsiderueshme midis tyre. Aktualisht, kthimi i depozitave bankare me afat 12-mujor është 0,12%, që është NPV e llogaritur për t'u ofruar përdoruesve të këtyre llojeve të produkteve.
Për më tepër, nuk mund të harroni gjithashtu se për t'i llogaritur ato saktë, duhet të merrni parasysh frekuencën e pagesave (mujore, tremujore, vjetore, etj.). Sepse, në fakt, norma vjetore e përqindjes (APR) për një produkt me pagesa mujore nuk është e njëjtë me normën vjetore. Ajo do të diferencohet qartë bazuar në këtë faktor të rëndësishëm kontabël. Dhe ka shumë faktorë të tjerë që ndoshta mund t'i imagjinoni nga kjo pikë e tutje. Ky është kompleksiteti i saj më i madh, megjithëse bankat mund t'ju ndihmojnë të merrni të gjitha llojet e ndihmës në këtë drejtim.
Përfitimi i produktit
Siç mund ta prisni, ndërsa rritet APR, të ardhurat tuaja do të rriten në mënyrë proporcionale. Nga kjo perspektivë, një normë vjetore përqindjeje (APR) prej 3% është gjithmonë më e mirë se një prej 1%. Kjo është diçka që shumë klientë të bankave e kuptojnë shumë mirë dhe ka përparësi ndaj konsideratave të tjera teknike kur llogaritin normën e tyre përfundimtare të interesit. Nga ana tjetër, përputhshmëria me rregulloret shpesh nuk është e mjaftueshme, deri në atë pikë sa klientët nuk janë të informuar siç duhet për rezultatin përfundimtar të kësaj llogaritjeje.
Për të arritur në këtë çmim të veçantë, ju nevojiten vetëm tre informacione kyçe. Dëshironi të dini se cilat janë ato? Së pari, çmimi në para të gatshme; së dyti, shuma që paguani ose merrni përmes transaksionit bankar; dhe së fundmi, pagesa mujore . Të kesh këto shifra pak a shumë të qarta në mendje do ta bëjë shumë më të lehtë për t'u kuptuar, pasi kjo është pjesa më e vështirë e procesit. Nuk është e pazakontë që shumë konsumatorë të kenë probleme në llogaritjen e shumës përfundimtare.
Në linjat e kreditit
Norma vjetore e përqindjes (NPV) zbatohet për të gjitha llojet e financimit, pa asnjë kufizim. Kjo përfshin kreditë personale, kreditë konsumatore dhe hipotekat , ndër të tjera. Ndërsa NPV rritet, kjo do të thotë që financimi i kredive tuaja po ju kushton më shumë. Çdo NPV mbi 20% ose 25% konsiderohet qartësisht e tepërt dhe nuk duhet të hiqet. Ndër arsye të tjera, kjo është sepse mund të rrisë nivelin e borxhit tuaj në vitet në vijim. Është kaq e thjeshtë.
Nga kjo perspektivë, norma vjetore e përqindjes (APR) mund të barazohet në mënyrë të përkryer me normën aktuale të interesit të produkteve financiare. Janë paratë që bankat do t'ju ngarkojnë për marrjen e një produkti të këtij lloji, përveç çdo kushti tjetër që ato vendosin kur regjistroheni. Nëse doni të kurseni disa euro, duhet patjetër të kërkoni një produkt me një APR më të ulët. Sa më e ulët të jetë APR, aq më mirë është për interesat tuaja personale sepse, në fund të fundit, do të paguani më pak për linjën e kredisë që keni marrë.
Informacion në lidhje me këtë normë
Sidoqoftë, nëse e shihni Normën Vjetore të Përqindjes (APR) të reklamuar në të gjitha ofertat e produkteve të hipotekës, kredive personale dhe kursimeve, kjo ndodh sepse Banka e Spanjës u kërkon institucioneve financiare të zbulojnë këtë informacion të rëndësishëm. Edhe pse ndonjëherë ato përpiqen ta maskojnë atë si normë nominale të interesit (TIN) ose në një mënyrë më pak të saktë. Nëse keni ndonjë dyshim, nuk keni zgjidhje tjetër veçse të kontrolloni normën e interesit të produktit para se të regjistroheni, pasi nuk do të jeni në gjendje të bëni asgjë në lidhje me të më vonë dhe do t'ju duhet të përmbushni detyrimet tuaja si klient bankar.
Nga ana tjetër, norma vjetore e përqindjes (APR) është një tregues i përsosur i vlerës së vërtetë të produkteve financiare, cilado qofshin ato. Madje mund t'ju ndihmojë të zgjidhni opsionin më konkurrues dhe të kurseni disa euro në transaksion. Megjithatë, në çdo rast, APR-të nuk do të jenë kurrë fikse; përkundrazi, ato do të ndryshojnë me kalimin e viteve sa herë që përditësohen normat e interesit. Kjo është një nga konstantet që karakterizon këtë normë vjetore. Madje mund të përdoret për të vendosur midis një norme interesi fikse dhe një ndryshoreje, ose anasjelltas.
Krahasuar me të njëjtat kushte
Një nga çelësat për të kuptuar saktë produktet financiare qëndron në krahasimin e tyre brenda të njëjtit produkt financiar me të njëjtat kushte , kurrë me parametra të ndryshëm. Me fjalë të tjera, krahasimi i produkteve financiare me të njëjtin afat është i pakuptimtë. Për shembull, krahasimi i një depozite 3-mujore me një depozitë 2-vjeçare do t'i shtrembërojë plotësisht të dhënat nga çdo perspektivë, duke i bërë ato të padobishme.
Një aspekt tjetër për t’u mbajtur mend nga kjo pikë e tutje është se norma vjetore e përqindjes (APR) nuk do të marrë parasysh taksimin . Përkundrazi, ajo që përcakton në fund të fundit është interesi bruto i produktit financiar të zgjedhur. Megjithatë, kur merrni një kredi, nuk duhet të përqendroheni vetëm te APR, por edhe te të gjitha kushtet e kontratës, të cilat mund të jenë të shumta dhe të ndryshme. Për më tepër, është shumë e rëndësishme të kuptoni se ajo që banka do t'ju paguajë në të vërtetë është norma nominale e interesit, e njohur edhe si norma nominale e interesit (NIN). Ndoshta ky detaj i vogël do t'ju ndihmojë ta kuptoni më saktë.
Së fundmi, duhet të theksohet se norma ekuivalente vjetore është një nga grepat që bankat përdorin për ju për të abonuar produktet e tyre. Edhe me një shtrembërim të caktuar të asaj që është realiteti i tyre. Në çdo rast, është një nga parametrat më të rëndësishëm në të cilin duhet të shikoni çdo produkt financiar ose bankar. Sepse ndikon në paratë tuaja.