APR është shkurtesa për normën ekuivalente vjetore dhe është një term financiar që përdoret me frekuencë të madhe për të zbuluar normën e interesit të produkteve të ndryshme financiare. Të dy nga ato të destinuara për kursime dhe çdo linjë kredie pasi do të bëhet gjithmonë në të njëjtën mënyrë. Shtë shprehja reale e kostos o rendimenti efektiv vjetor i një produkti financiar pavarësisht nga afati i tij. Deri në pikën që në më shumë se një rast do të keni shikuar raportet e tyre për të përcaktuar komoditetin ose jo të operacionit.
Kur kërkoni një kredi personale, taksë afatgjatë apo edhe rendimentin e dividentëve në tregun e aksioneve, me siguri do t'i keni vendosur vetes shumën e prillit ose normës vjetore ekuivalente. Sepse do të jetë një faktor shumë i rëndësishëm për shpenzimet ose kursimet që do të keni në produktin financiar të përzgjedhur dhe që zakonisht rregullohen nga organet monetare. Një aspekt shumë i rëndësishëm bazohet në mos ngatërrimin e tij me TIN meqenëse nuk është e njëjta gjë. Për shkak se TIN është një përqindje fikse që banka merr për caktimin e parave, pavarësisht nga fakti se në një moment ose në një tjetër mund t'i ngatërrojë ato.
Por a e dini me të vërtetë se çfarë është prilli, për çfarë shërben dhe si llogaritet? Më poshtë do të shpjegojmë çdo pyetje që mund të keni në lidhje me këtë term financiar në mënyrë që tani e tutje të zgjidhni produktin më të mirë financiar dhe natyrisht atë që ju intereson më shumë në çdo kohë. Sepse ju gjithashtu duhet të dini se kjo normë e rëndësishme nuk është gjithmonë e njëjta gjë dhe ndryshon në varësi të parametrave të ndryshëm që mund ta bëjnë llogaritjen e tij më komplekse. Ndoshta është problemi më i madh që sjell për të kuptuar saktë.
Prill: si llogaritet?
Ne kemi ardhur në pjesën më të rëndësishme të asaj që është norma ekuivalente vjetore. Kjo do të thotë, si mund ta llogaritni atë dhe të dini se cili do të jetë produkti financiar që do të gjejmë përpara tryezës tonë. Epo, në këtë kuptim, APR lidh, përmes një formule matematikore, normën e interesit që zbatohet dhe kushtet në të cilat paguhet interesi. Gjenerimi i një interesi është ai që në fund të fundit do të duhet të bëni marrin ose paguajnë kur kontrakton një produkt financiar ose bankar.
Në çdo rast, përdoret si normë interesi referimi për të standardizuar lloje dhe kushte të ndryshme të operacioneve të kredisë dhe kredisë. Në veçanti, kur kjo klasë e produkteve financiare parashikon periudha të ndryshme të shlyerjen, shpenzimet dhe madje edhe komisionet. Isshtë një mënyrë për të grupuar të gjitha këto produkte nën të njëjtën formulë matematikore dhe që ju lejon të merrni normën e interesit që do të paguani ose merrni. Megjithëse ka ndryshime midis atyre që janë produkte të kursimit dhe financimit të plotë.
Prill për produktet e kursimit
Shkalla ekuivalente vjetore llogaritet për të përcaktuar performancën e produkteve të ndryshme të kursimit. Midis atyre që spikasin llogaritë rrjedhëse, depozitat me afat, premtimet bankare dhe çdo tjetër nga këto karakteristika të njëjta. Kjo normë do të korrespondojë me përfitimin e operacionit ose kontratës dhe do të ketë gjithmonë variacione të ndjeshme ndër disa prej tyre. Me fjalë të tjera, në këtë moment rendimenti i depozitave bankare për një periudhë 12-mujore është 0,12%, që është prilli i llogaritur për t'u ofruar përdoruesve të kësaj klase të produkteve.
Nga ana tjetër, nuk mund të harroni se për t'i llogaritur ato në mënyrë korrekte, frekuenca e pagesave (mujore, tremujore, vjetore, etj.). Sepse në fakt, një normë ekuivalente vjetore për një produkt të kontraktuar me pagesë mujore nuk është e njëjtë me atë vjetore. Nuk është për t'u habitur, ai do të diferencohet qartë bazuar në këtë faktor të rëndësishëm të kontabilitetit. Si shumë të tjerë që mund t’i imagjinoni që tani e tutje. Ky është kompleksiteti i tij më i madh, megjithëse bankat mund t'ju ndihmojnë të merrni të gjitha llojet e ndihmave në këtë drejtim.
Përfitimi i produktit
Siç është logjike të mendosh, pasi prilli është më i lartë, të ardhurat e tua do të rriten proporcionalisht me rritjen. Nga kjo perspektivë, një normë ekuivalente vjetore prej 3% është gjithmonë më e mirë se sa një nga 1%. Ky është një aspekt që është shumë i qartë për shumë prej përdoruesve të bankave dhe mbi konsideratat e tjera teknike për të bërë llogaritjen e tyre përfundimtare. Nga ana tjetër, me disa frekuenca dhe në shumë raste pajtueshmëria me standardin lë shumë për të dëshiruar deri në pikën që përdoruesi të mos informohet saktë për rezultatin përfundimtar të këtij operacioni matematikor.
Për të arritur këtë normë speciale, ju duhet vetëm qasja në tre të dhëna themelore. Dëshironi të dini se cilat janë këto parametra? Së pari, çmimi i parave të gatshme, pastaj shuma që paguani ose merrni përmes operacionit bankar dhe së fundmi shuma e shumës tarifë mujore. Nëse jeni pak a shumë të qartë për këto të dhëna, detyra do të jetë më e lehtë për ju ta kuptoni në mënyrë të përsosur sepse është pjesa më e vështirë e këtij procesi. Nuk është për t'u habitur që shumë konsumatorë kanë probleme të caktuara në arritjen e shumës së tyre përfundimtare.
Në linjat e kreditit
Shkalla ekuivalente vjetore zbatohet gjithashtu për çdo lloj kompanie financiare, pa asnjë lloj kufizimi. Kjo është, në kreditë personale, financimin e konsumatorit ose hipotekat, ndër disa nga më të rëndësishmet. Ndërsa prilli rritet, kjo do të thotë se ju kushton më shumë para për të financuar veten. Deri në pikën e konsiderimit të ndonjë prill mbi 20% ose 25% sa më qartë abuzive dhe se në çdo rast nuk është e përshtatshme për ju që të punësoni. Ndër arsyet e tjera, sepse mund të rrisë nivelin e borxhit tuaj për disa vitet e ardhshme. Thatshtë kaq e thjeshtë.
Nga kjo qasje, norma ekuivalente vjetore mund të barazohet në mënyrë të përkryer me atë që është interesi real të produkteve financiare. Janë paratë që bankat do t'ju kërkojnë për të kërkuar një produkt të këtyre karakteristikave. Përtej kushteve të tjera që ju janë imponuar në kohën e punësimit. Nëse dëshironi të kurseni disa euro, nuk ka dyshim që duhet të kërkoni një produkt me prill më të ulët. Sa më shumë që të jetë, aq më mirë do të jetë për interesat tuaja personale sepse në fund të ditës do të duhet të paguani më pak para për linjën e kreditit të regjistruar.
Informacion në lidhje me këtë normë
Në çdo rast, nëse shihni APR të reklamuar në të gjitha ofertat e produkteve hipotekare, personale dhe të kursimeve, kjo është për shkak se Banka e Spanjës detyron subjektet të raportojnë në lidhje me këto të dhëna përkatëse. Edhe pse ndonjëherë ata përpiqen ta maskojnë atë nën TIN ose në një mënyrë të gabuar. Nëse keni ndonjë dyshim, nuk do të keni zgjidhje tjetër përveç se të konsultoheni me interesin e produktit para se ta merrni me qira, pasi më vonë nuk do të jeni në gjendje të bëni asgjë dhe do të duhet të respektoni detyrimet tuaja si përdorues i bankës.
Nga ana tjetër, norma ekuivalente vjetore ose Prill është një termometër perfekt mbi gjendjen reale të produkteve financiare, sido që të jenë. Mund edhe të ju ndihmojë zgjidhni më konkurruesen nga të gjitha dhe kurseni disa euro në operacion. Megjithëse në çdo rast, ato nuk do të rregullohen kurrë, por përkundrazi, ato do të ndryshojnë me kalimin e viteve sa herë që azhurnohen normat e interesit. Kjo është një nga konstante që karakterizon këtë normë vjetore. Edhe të zgjedhësh një normë interesi fikse sesa një variabël ose anasjelltas.
Krahasuar me të njëjtat kushte
Një nga çelësat për kuptimin e tij të saktë bazohet në bërjen e krahasimeve për të njëjtin produkt financiar me të njëjtat afate, asnjëherë me parametra të ndryshëm. Kjo do të thotë, nuk ka kuptim për ju të krahasoni produktet financiare me të njëjtin term sepse operacioni nuk ka ndonjë kuptim. Për shembull, bëni një krahasim midis një takse 3-mujore dhe një takse 2-vjeçare. Në këtë rast, të dhënat do të shtrembërohen plotësisht nga të gjitha pikëpamjet. Deri në pikën që nuk do t'ju bëjë mirë.
Një aspekt tjetër për t'u marrë parasysh tani e tutje është se në asnjë rast norma ekuivalente vjetore nuk do të marrë parasysh tatimet. Përkundrazi, ajo që përcakton përfundimisht janë interesat bruto të produktit financiar të zgjedhur. Edhe pse kur e punësoni atë, ju nuk duhet të shikoni vetëm në Prill, por edhe në të gjitha kushtet e kontratës dhe që mund të jenë të ndryshme dhe të natyrës së ndryshme. Nga ana tjetër, është shumë e rëndësishme të dini se ajo që banka po ju paguan në të vërtetë është interesi nominal, domethënë TIN. Ndoshta kjo detaj i vogël do t'ju ndihmojë ta kuptoni saktësisht.
Së fundmi, duhet të theksohet se norma ekuivalente vjetore është një nga grepat që bankat përdorin për ju për të abonuar produktet e tyre. Edhe me një shtrembërim të caktuar të asaj që është realiteti i tyre. Në çdo rast, është një nga parametrat më të rëndësishëm në të cilin duhet të shikoni çdo produkt financiar ose bankar. Sepse ndikon në paratë tuaja.