Blerja e një shtëpie është ndoshta vendimi financiar gjëja më e rëndësishme që do të bëni, ose nëse jo të paktën një nga më të rëndësishmet. Me siguri keni menduar ndonjëherë, si arrijnë njerëzit të blejnë një shtëpi kur janë kaq të shtrenjta dhe pagat mesatare nuk mund të konsiderohen aspak të jashtëzakonshme? Isshtë e vërtetë që shumë njerëz e marrin shtëpinë e tyre përmes trashëgimisë ose kursimeve të jetës, por shumica e njerëzve nuk i gëzojnë këto përfitime.
Si e bëjnë atë atëherë? Përgjigjja është e thjeshtë, dhe qëndron në hipotecas. Nëse dëshironi të blini shtëpinë tuaj të parë dhe duhet të dini se si funksionojnë hipotekat, unë ju ftoj të vazhdoni leximin, me siguri do të gjeni një përgjigje për të gjitha pyetjet tuaja.
Çfarë janë hipotekat?
Ne mundemi përcaktojë hipotekën, si një hua që banka ju bën për vlerën totale të shtëpisë që dëshironi të blini, ose pjesën më të madhe të saj, duke marrë të njëjtën shtëpi si kolateral. Kjo është, banka do t'ju japë hua shumën që ju nevojitet për të blerë shtëpinë tuaj, duke ju lejuar të ktheni paratë pak nga pak dhe me disa interes në mes, dhe në rast se nuk bëni pagesën e vendosur, banka mund të marrë shtëpinë tuaj për të rimarrë paratë e investuara në ju.
Në Spanjë, hipotekat për të blerë një shtëpi ato në të vërtetë janë kredi personale të kapitalit shtëpiak. Kjo do të thotë që pronarët dhe garantuesit duhet të përgjigjen së pari për kredinë, dhe përveç kësaj shtëpinë e hipotekuar. Kjo është mënyra se si ju mund të shihni se të kesh një hipotekë është një përgjegjësi shumë e madhe që duhet të jetë gjithnjë në përputhje me të ardhurat e tua, pasi nëse jo, të dy pronarët dhe garantuesit e kredisë do të duhet të përgjigjen me aktivet aktuale dhe të ardhmen.
Një mënyrë tjetër e përcaktimit të hipotekave është si një kontratë në të cilën banka ju jep mundësinë për të blerë shtëpinë tuaj me këste, kështu që është vërtet e dobishme kur keni nevojë për një shtëpi dhe ju keni kursyer pak ose aspak para. Megjithatë, është pikërisht për këtë arsye që hipotekat priren të jenë shumë më të shtrenjta sesa vlera e pasurisë, të jesh në gjendje të të gjesh edhe në rastet kur në fund të saj do të kesh paguar 80% më shumë se vlera e përcaktuar. Edhe kështu, ato janë një mundësi e krijuar posaçërisht për të blerë një shtëpi, kështu që ato janë shumë më të lira se kreditë e zakonshme private.
Si mund ta di nëse jam gati të aplikoj për hipotekë?
Ndërsa hipotekat janë një zotim që mund të zgjasë për dekada, dhe që mbart një përgjegjësi të madhe, ne nuk mund ta mohojmë që jo të gjithë duhet të aplikojnë për hipotekë. Pavarësisht urgjencës që duhet të blini një shtëpi, është e nevojshme që të kryeni një analizë delikate të situatës tuaj financiare dhe stabilitetit tuaj ekonomik. Mund të ndodhë që sot ju mund të paguani tarifat pa ndonjë problem, por a do të jetë e njëjta për 5 vjet? Shtë e rëndësishme që të keni një punë të qëndrueshme, në të cilën mund të siguroni të ardhura me të cilat lehtë mund të mbuloni kostoja e hipotekës tuaj. Merrni parasysh se kur lëvizni, do të lindin kosto të reja që nuk kanë asnjë lidhje me hipotekën, siç janë shërbimet e shtëpisë tuaj ose reformat që mund të bëhen të nevojshme.
Ju duhet të keni të paktën 20% të shumës vlera totale e pasurisë ju doni të blini, pasi që shumica dërrmuese e kompanive nuk ofrojnë më shumë se 80% të vlerës totale të pronës. Sa më shumë të keni kursyer, aq më mirë për ju, pasi do të jeni në gjendje të jepni të ardhura të mira në fillim të hipotekës, duke ulur ndjeshëm interesin që mund të gjenerohet, si dhe kohën për të shlyer hipotekën.
Mos harroni kurrë se nuk duhet të kërkoni hipotekë vlera mujore e së cilës është më e madhe se 30% e juaja të ardhurat totale mujore. Megjithëse shumica e ndërmarrjeve nuk rrezikojnë t'ju japin një hipotekë në këto kushte, duke e bërë këtë jo vetëm që do të rrezikohej nga parazgjedhja, por situata juaj financiare do të ndikohet dhe do të jetë shumë më e vështirë për të bërë pagesa.
Një faktor tjetër që duhet të merrni parasysh për ta bërë tuajin analiza financiare para se të aplikoni për një hipotekë është e njëjta vlerë e shtëpisë. Pyete veten se çfarë do të ndodhë nëse në të ardhmen të duhet të shesësh shtëpinë tënde dhe hipoteka të mos paguhet ende. Nëse çmimi i shtëpisë tuaj në treg zvogëlohet, dhe ju duhet ta shisni atë më lirë sesa e keni blerë, a do të jeni në gjendje të mbuloni borxhin e papaguar pa ndonjë problem? Analizoni me kujdes kapitalin në shtëpinë tuaj dhe ndryshimet e mundshme në treg që mund të dëmtojnë vlerën e tij.
Ka shumë të ngjarë që të keni nevojë për një miratim për të qenë në gjendje hiq hipotekën. Garancia është se personi fizik ose juridik i cili merr përsipër të veprojë si garanci dhe të jetë përgjegjës për pagimin e tarifës së përcaktuar në rast se debitori nuk ka paratë e nevojshme për të bërë pagesën përkatëse. Në këtë mënyrë, nëse keni kontraktuar një hipotekë dhe për ndonjë arsye nuk mund ta paguani atë, garancia juaj do të jetë përgjegjëse për kryerjen e pagesës. Kjo është arsyeja pse ju duhet të keni mbështetjen e një personi fizik ose juridik për të qenë në gjendje të kontraktojë një hipotekë.
Një këshillë shumë e mirë është që para nënshkrimit të ndonjë kontrate, të kontrolloni me subjekte të ndryshme bankare derisa të gjeni atë që ju ofron kushtet më të mira. Gjithmonë kërkoni këshilla dhe mos hezitoni të pyesni për çdo shqetësim që lind në proces.
Bazat që duhet të dini përpara se të aplikoni për një hipotekë
Nëse mendoni se jeni në kohën ideale dhe situatën financiare për të aplikuar për një hipotekë, është e rëndësishme që të njiheni me termat e mëposhtëm:
Shuma:
Shuma është shuma e parave që banka do t'ju japë hua për të blerë shtëpinë tuaj. Kjo zakonisht nuk e kalon 80% të vlerës reale, por ndonjëherë mund të gjeni hipoteka me vlera më të larta. Sidoqoftë, kjo praktikë është e papërshtatshme për të dy palët në marrëveshje, kështu që nuk është shumë e zakonshme.
Afati i amortizimit ose orari i amortizimit.
Theshtë numri i muajve ose viteve që do t'ju duhet të ktheni kredinë në bankë, e cila do të varet nga vlera totale e shtëpisë tuaj dhe këstet që po paguani. Në përgjithësi, kjo zakonisht nuk i kalon 30 vjet
Ndani:
Njihet si këst i parave që duhet t'i paguhen institucionit financiar që ju ka dhënë huanë hipotekare çdo muaj. Kjo tarifë përbëhet nga dy pjesë, e para është e gjitha interesi i kredisë, dhe tjetra është kthimi i shumës që ju është huazuar për të blerë shtëpinë tuaj. Ju mund të shihni se si brenda viteve të para të huasë, shumica e kësteve do të destinohet për interes. Ndërsa koha kalon dhe ju kryeni pagesa, paratë e paguara në këste do të përdoren për të paguar kredinë.
interesat
Janë paratë shtesë që duhet të paguani në bankë në këmbim të huasë së parave. Ekzistojnë lloje të ndryshme interesi, dhe në kontratën tuaj duhet të specifikoni se në çfarë lloji të interesit është kredia juaj:
- Interesi fiks: Në këtë lloj kredie zbatohet gjithmonë e njëjta normë, kështu që pagesa mujore do të jetë gjithmonë e njëjtë nga fillimi deri në fund të ripagimit të kredisë
- Variabli: Në këtë normë interesi, përdoret një indeks diference plus një spread, kështu që do të zbuloni se interesi përfundimtar që do të paguhet do të jetë një përqindje plus referencën e përdorur. Në përgjithësi, ai rishikohet çdo semestër ose çdo vit, kështu që tarifat gjithmonë do të ndryshojnë në varësi të referencës.
- Të përziera: të dy llojet e interesit kombinohen, përgjithësisht bien dakord për një periudhë të parë me interes fiks dhe më pas një interes të ndryshueshëm.
Komisionet - Janë paratë shtesë që duhet të paguani në bankë për hipotekën tuaj, pavarësisht nga shuma ose interesi. Secila bankë ngarkon komisione për koncepte të ndryshme, por më të zakonshmet janë komisionet e hapjes, anulimit, amortizimit dhe studimit.
Këshilla përfundimtare - Gjithmonë kontrolloni vlerat më të larta që ka marrë standardi i çmimit tuaj. Në përgjithësi është norma Euribor, por disa institucione financiare përdorin Indeksin e Referencës së Huasë Hipotekore.
- Klauzolat e dyshemesë janë të paligjshme për sa i përket legjislacionit të ri, kështu që nëse hasni në njërën prej tyre, mos pranoni kontratën ose kërkoni që ajo të hiqet.
- Ata nuk mund të detyrojnë të kontraktojë ndonjë instrument tjetër financiar si sigurim ose karta krediti brenda së njëjtës bankë ose si kusht për të marrë "norma preferenciale"
- Prefshtë e preferueshme të kërkoni interes fiks, pasi me këto nuk do të jeni në pritje të njohjes së ndryshimeve në normat e referencës.
- Nëse nuk mund të vazhdoni të paguani hipotekën tuaj, mund ta transferoni atë në një bankë tjetër që ju jep skema më të mira pagese, për sa kohë që keni mbuluar tarifën e anulimit dhe keni lënë në rregull dokumentet tuaja.