Në vitet e fundit, sistemi financiar spanjoll ka përdorur gjerësisht Kodi i ri i praktikave të mira për të lehtësuar barrën e hipotekës nga familjet më të ekspozuara ndaj rritjes së normave të interesit. Midis viteve 2022 dhe 2024, subjektet përpunuan rreth 7.500 transaksione sipas këtij kuadri rregullator, me një vëllim të kombinuar prej afër 860 milionë eurosh.
Këto të dhëna vijnë nga raporti "Kontributi i sektorit bankar në rritjen ekonomike dhe përparimin e shoqërisë"I përgatitur nga shoqatat bankare AEB, CECA dhe Unacc, dokumenti përqendrohet në mënyrën se si këto kode specifike kanë shërbyer si një rrjet sigurie për familjet në situata të cenueshme, veçanërisht në një kontekst të normave të larta të Euribor dhe financimit më të shtrenjtë.
Çfarë është Kodi i Praktikave të Mira dhe kë mbron ai?
Studimi vëren se në Spanjë, dy versione të Kodit të Praktikave të Mira i destinuar për huamarrësit e hipotekave me probleme pagese. I pari u miratua në vitin 2012, në mes të krizës financiare, dhe u përditësua në vitin 2022; i dyti u lançua pikërisht në vitin 2022, në një skenar të shënuar nga inflacioni dhe rritja e shpejtë e normave zyrtare të interesit.
El Kodi i vitit 2012 Ai u drejtohet atyre që janë në të ashtuquajturin "prag përjashtimi", domethënë familjeve me vështirësi serioze në përmbushjen e pagesave të hipotekës për banesën e tyre kryesore. Objektivi i tij kryesor është të mundësojë një ristrukturim i qëndrueshëm i borxhit të mbështetur nga hipotekanë mënyrë që kuotat t'i afrohen një hipotekë e supozuar për secilën familje.
Që nga lançimi i tij më shumë se një dekadë më parë, dhe pas shqyrtimit të kushteve të tij në vitin 2022, ky kuadër ka mundësuar që Rreth 70.000 familje kanë rinegociuar kreditë e tyre me bankën tuaj. Në praktikë, kjo përkthehet në afate më të gjata shlyerjeje, rregullime të normës së interesit ose ndryshime në afate për të lehtësuar presionin mujor.
El kodi i miratuar në vitin 2022Ndërkohë, kjo paketë e dytë masash synon debitorët që konsiderohen në rrezik cenueshmërie, një kategori disi më e gjerë se pragu i përjashtimit. Ajo përqendrohet më pak në ristrukturimin e thellë dhe më shumë në ofrimin e... Fleksibilitet për të përshtatur hipotekat në një mjedis me norma të larta interesi.
Opsionet që merren në konsideratë përfshijnë kalimi nga hipotekat me normë interesi të ndryshueshme në ato fikse dhe mundësinë e kryerjes së shlyerjeve të plota ose të pjesshme të kredive me normë interesi të ndryshueshme pa pasur tarifa. Këto alternativa synojnë të kufizojnë ekspozimin e familjeve ndaj rritjeve të ardhshme të Euribor, ndërkohë që u lejojnë atyre të bëjnë pagesa paraprake kur financat e tyre e lejojnë.
7.500 transaksione dhe 860 milionë sipas kuadrit të ri
Sipas shifrave të mbledhura nga AEB, CECA dhe Unacc, midis viteve 2022 dhe 2024 institucionet financiare kanë menaxhuar disa 7.500 operacione që i përmbahen Kodit të ri të Praktikave të MiraKostoja totale e këtyre veprimeve është rreth 860 milion euroKjo jep një ide për vëllimin e hipotekave që janë modifikuar ose rifinancuar brenda kësaj skeme.
Këto veprime nuk kufizohen vetëm në një lloj mase: ato variojnë nga rinegociime të kësteve dhe kushteve Kjo përfshin ndryshime në normën e interesit të aplikuar ose amortizimet pa penalitete. Emëruesi i përbashkët është se të gjitha kryhen sipas kushteve dhe masave mbrojtëse të përcaktuara në kode, të cilat përcaktojnë kritere aksesi dhe udhëzime për të garantuar trajtim të qëndrueshëm.
Shoqatat bankare theksojnë se përdorimi i këtyre kodeve është përqendruar gjatë periudhës së rritjes më të ndjeshme të kostove të financimit. Megjithatë, ato këmbëngulin se Mekanizmi mbetet i disponueshëm. për ata që plotësojnë kërkesat e përcaktuara të cenueshmërisë ose riskut dhe kanë nevojë për një lehtësim të kredisë hipotekare.
En küminos de ndikimi i përgjithshëmKëto 7.500 operacione janë përveç historia e ndërhyrjeve të kodit origjinal, i cili që nga viti 2012 kishte ndihmuar tashmë dhjetëra mijëra familje të ruanin banesën e tyre kryesore ose të mbanin pagesat e tyre në nivele të menaxhueshme.
Raporti i punëdhënësve tregon se këto shifra mund të mos pasqyrojnë të gjitha marrëveshjet e arritura midis bankave dhe klientëve, pasi ato shpesh negociohen. zgjidhje individuale jashtë kornizës formale të kodeve, por në përputhje me frymën e tyre për të mbrojtur debitorin e cenueshëm.
Roli i BQE-së dhe Euribor-it në nxitjen e masave
Përhapja e gjerë e këtyre mjeteve nga nëntori i vitit 2022 e tutje shpjegohet kryesisht nga ndryshim i shpejtë në politikën monetare të Bankës Qendrore Evropiane (BQE)Për të mbajtur inflacionin në nivelet më të larta të dekadave të fundit, agjencia nisi një rritje të shpejtë të normave zyrtare të interesit, e cila pati një efekt të menjëhershëm në koston e hipotekave me normë të ndryshueshme.
Gjatë vitit 2022, Euribor 12-mujor kaloi nga vlera negative në mbi 2%. vetëm në pak muaj. Ky rritje rezultoi në rishikime lart të pagesave të hipotekës për miliona familje spanjolle, kreditë e të cilave ishin të lidhura me këtë indeks.
Trendi rritës vazhdoi dhe, deri në vitin 2023, Euribor kishte arritur afër 4%Kjo ka krijuar një mjedis financimi shumë më të kërkuar për familjet. Ndikimi ishte veçanërisht i dukshëm tek mbajtësit e hipotekave me normë interesi të ndryshueshme me të ardhura më të ulëta, të cilët panë pagesat e tyre mujore të rriteshin ndjeshëm.
Përballë kësaj situate, Qeveria dhe institucionet financiare ranë dakord Forcimi dhe zgjerimi i Kodeve të Praktikës së Mirë për të ofruar një rrjet sigurie për debitorët më vulnerabël. Ishte në këtë kontekst që u promovua përdorimi i kodit të ri të vitit 2022, duke plotësuar atë ekzistues të vitit 2012.
Masat e dakorduara përfshinin nga ngrirje të përkohshme të kuotave duke filluar nga ristrukturimet më të thella të borxhit deri te opsioni i konvertimit të kredive me normë interesi të ndryshueshme në kredi me normë interesi fikse për të fituar stabilitet afatgjatë. Prioriteti ishte të parandalohej që rritja e normave të interesit të përkthehej në një rritje drastike të mospagesave dhe në një përkeqësim të situatës sociale të familjeve më vulnerabël.
Ulja e barrës financiare mbi familjet
Përtej numrit të transaksioneve specifike, shoqatat bankare theksojnë evolucionin e një treguesi kyç: përqindjen e familjeve me një barra financiare konsiderohet e lartëSipas raportit, midis viteve 2022 dhe 2024 kjo përqindje do të kishte rënë nga 4,6% në 4,1%.
Rënia është edhe më e theksuar në segmentin e popullsisë me të ardhura më të ulëtaNë kuintilin me të ardhurat më të ulëta, përqindja e familjeve me një përpjekje të lartë financiare do të kishte shkuar nga rreth 12% në nën 10% në të njëjtën periudhë të analizuar.
Shoqatat bankare ia atribuojnë këtë përmirësim një kombinimi faktorësh: nga njëra anë, efekti i drejtpërdrejtë i operacioneve të mbuluara nga kodet, të cilat lehtësojnë barrën mujore mbi familjet në vështirësi; nga ana tjetër, një kontekst makroekonomik që, pavarësisht inflacionit dhe normave të interesit në rritje, ka treguar njëfarë qëndrueshmërie në aspektin e punësimit dhe aktivitetit.
Sidoqoftë, raporti thekson se qëllimi i këtyre mekanizmave është shmangni situatat e mbingarkesës së paqëndrueshmegjë që mund të çojë në mospagesa masive të pagesave ose humbje të strehimit. Prandaj, masat përqendrohen në ato grupe që plotësojnë kritere të rrepta të cenueshmërisë.
Sektori financiar argumenton se zbatimi i kodeve ka kontribuar në moderoni ndikimin social të rritjes së normave të interesit në Spanjë, në dallim nga skenarët e mëparshëm në të cilët rrjeta e sigurisë institucionale ishte më e vogël dhe pasojat e krizave ranë më rëndë mbi debitorët e hipotekave.
Duke marrë parasysh kodet e vitit 2012 dhe 2022, grupi i veprimeve tregon një përdorimi në rritje i mjeteve të lehtësimit të hipotekës gjë që, sipas shoqatave të punëdhënësve, ka ndihmuar në zbutjen e përshtatjes dhe në mbajtjen e sistemit bankar dhe familjeve në një pozicion më të ekuilibruar.
Përvoja e këtyre 7.500 transaksione të lidhura me Kodin e ri të Praktikave të MiraKëto shifra, të shtuara në gati 70.000 familje që kanë rinegociuar kreditë e tyre hipotekare që nga viti 2012, paraqesin një tablo në të cilën rregulloret specifike dhe bashkëpunimi midis bankave dhe administratave janë bërë thelbësore për menaxhimin e periudhave të stresit financiar dhe ofrimin e një rrugëdaljeje për debitorët në vështirësi pa iu drejtuar zgjidhjeve traumatike.
