Nëse keni aplikuar ose keni pasur një hua në ndonjë institucion të zakonshëm bankar, me siguri që e keni dëgjuar dhe ditur Termi CIRBE. Sot ne duam të flasim me ju në thellësi rreth çfarë është CIRBE dhe për çfarë shërben? kur aplikoni për një kredi dhe madje edhe një hipotekë. Ne sqarojmë dhe do ta bëjmë gjatë gjithë artikullit, atë CIRBE nuk është një listë e keqpërdoruesve siç është ASNEFMegjithëse të dy përdoren gjerësisht nga bankat, përdorimi i tyre është shumë i ndryshëm nga njëri-tjetri.
CIRBE ndihmon institucionet të vendosin dhe të kuptojnë më mirë se kush po kërkon hua, duke iu referuar historisë së tyre të kreditit.
Çfarë është CIRBE?
CIRBE është Qendra e Informacionit për Rrezikun e Bankës së Spanjës, dhe ka funksionuar në Spanjë që nga viti 1972, kryesisht në banka, por shumë institucione financiare alternative gjithashtu e përdorin atë, megjithëse jo aq ngurtë.
CIRBE është një bazë të dhënash, siç është, për shembull, ASNEF, e furnizuar me informacionin financiar të bankave dhe e menaxhuar dhe e kontrolluar nga vetë Banka e Spanjës.
Lista është publike, por të një natyre private, domethënë, çdokush mund të ketë qasje në informacionin në listë, por me kërkesë paraprake për qasje. Më vonë ne do t'ju tregojmë se si ta kërkoni atë.
Lista ushqehet çdo muaj nga të gjitha institucionet, dhe regjistrohen të dhënat e të gjitha kredive mbi 6000 €.
Në listë, do të jeni në gjendje të shihni të gjitha kreditë e papaguara që kanë njerëzit, duke dhënë një ide të historisë dhe kapacitetit të borxhit të personit që aplikon për kredi. Listohen edhe informacionet mbi garancitë, kreditë (jo vetëm huatë) dhe rreziqet në përgjithësi që institucionet financiare kanë me klientët e tyre.
Me pak fjalë, CIRBE është regjistri i informacionit që institucionet financiare kanë për ju.
Le të marrim një shembull: Nëse jeni mbajtës i një hipoteke, CIRBE do të rendisë atë hua, emrin tuaj, numrin tuaj të identifikimit të taksës dhe shumën e borxhit në fund të çdo muaji. Dhe kjo me çdo hua ose lëvizje që ju bëni mbi 6000 €.
CIRBE ka dy objektiva të qarta:
- Sigurimi i informacionit subjekteve në lidhje me borxhin dhe aftësinë e pagesës së klientëve të tyre.
- Siguroni Bankës së Spanjës informacion dhe kapacitetin për të mbikëqyrur dhe inspektuar funksionimin e të gjitha institucioneve të kreditit që veprojnë në Spanjë.
Si funksionon CIRBE?
Si një bazë të dhënash që është, CIRBE duhet të ushqehet vazhdimisht në mënyrë që dobia e tij të vazhdojë të jetë maksimale, kjo është arsyeja pse subjektet janë të detyruara të dërgojnë informacionin çdo muaj, të gjitha praktikat e aktiviteteve të tyre, mbajtësit, me të dhënat, karakteristikat dhe rrethanat e tyre .
Siç kemi thënë më parë, operacionet që bëhen janë të barabarta ose më të mëdha se 6000 €.
Kompanitë që duhet të dërgojnë informacionin tuaj janë:
- bankat
- Bankat e kursimit
- Unionet e kreditit
- ICO
- Degët në Spanjë të entiteteve të huaja
- Garancia e fondeve
Informacioni do t'i ndihmojë njësitë ekonomike të kuptojnë rrezikun në operacionet e tyre.
Cili është ndryshimi midis CIRBE dhe ASNEF?
Shumë njerëz e besojnë këtë CIRBE është një listë tjetër e keqpërdoruesve si ASNEF, dhe asgjë afër realitetit.
CIRBE është një bazë e të dhënave ku grumbullohen rreziqet e institucioneve të kreditit, duke filluar nga 6000 €, pavarësisht nëse operacionet janë në pritje të pagesave.
Informacioni për delikuencën duhet të njoftohet, por në bazat e të dhënave siç janë Institucionet e Kreditit Financiar.
CIRBE kontrollon vetëm informacionin e rrezikut në mënyrë që njësitë ekonomike të vendosin më mirë dhe të vlerësojnë kapacitetin e pagesës së klientëve të tyre, megjithëse ata mund ta mbështesin atë me pyetje për ASNEF ose lista të ngjashme.
A munden institucionet e kreditit të hyjnë në informacionin tim pa leje?
Me pak fjalë, po. Por ka nuanca.
Kur aplikoni për një kredi, Ligji lejon që subjekti për të cilin ju kërkoni të jetë në gjendje hyr në informacionin që ke në CIRBE, pa pasur nevojë që unë të kërkoj lejen tuaj për ta bërë këtë.
Sigurisht, njësia ekonomike është e detyruar t'ju informojë për të drejtën që ka për ta bërë këtë, pa kuptim që ju mund të refuzoni ose jo, ai është thjesht një njoftim me shkrim.
Si të përdorni të dhënat tuaja në CIRBE
Siç kemi thënë më parë, baza e të dhënave është private, edhe pse publike, që do të thotë se çdo person fizik ose juridik mund të ketë qasje në informacion.
Ju kujtojmë se hyrja është falas, dhe jo vetëm që mund ta konsultoheni, por keni të drejtë të korrigjoni informacione që i shihni të gabuara, gjithashtu mund të dini se cilat subjekte kanë hyrë në informacionin tuaj në gjashtë muajt e fundit.
Si Banka e Spanjës ka hapur tre kanale për këtë:
- Përmes Zyrës Virtuale të Bankës së Spanjës, për këtë është e nevojshme të keni një DNIe dhe pajisja të funksionojë në kompjuterin tuaj. Për më tepër, ju duhet certifikata dixhitale nga Fabrika Kombëtare e Monedhave dhe Monedhave.
- Personalisht, ju mund të shkoni në zyrat e CIRBE në Bankën e Spanjës, të vendosura në Calle de Alcalá 48 në Madrid, duke pasur nevojë të paraqisni DNI ose NIE tuaj aktual dhe të azhurnuar.
- Me letër (po, letrat përdoren ende), duke dërguar kërkesën në adresën:
Banka e Spanjës
Qendra e Informimit për Rrezikun
Rruga Alcala 48
28014, Madrid
Letra duhet të nënshkruhet, me një fotokopje të të dy anëve të NIE ose NIE tuaj, dhe adresën në mënyrë që përgjigja t'ju dërgohet me postë të vërtetuar.
Cilat rreziqe i konsideron CIRBE si të tillë?
Deri më tani kemi folur për rekordin e vazhdueshëm që CIRBE bën për të gjithë informacionin financiar të qytetarëve spanjollë, por cili është rreziku i kredisë?
Një rrezik kredie është mundësia e një ngjarje të pafavorshme, në këtë rast, mospagimi i një kredie.
Imagjinoni sikur t’i kërkoni një njësie ekonomike paratë për makinën tuaj dhe ato t'ju jepen. Ju e keni blerë makinën me paratë nga banka që duhet t'i ktheni në këste prej 200 € në muaj për 10 vjet, për shembull.
Cili është rreziku? Që thjesht nuk paguani një hua të tillë çdo muaj dhe për këtë arsye, njësia ekonomike nuk i merr paratë e saj, rreziku do të ishte shuma totale e borxhit.
Ekzistojnë dy lloje të rrezikut që trajton CIRBE:
- Rreziku i drejtpërdrejtë: Ata kanë origjinën nga huatë ose kreditë dhe letrat me vlerë me të ardhura fikse.
- Rreziqet indirekte: Ato janë ato të kontraktuara duke miratuar ose garantuar huatë ose kreditë e tyre palëve të treta (shuma minimale për rreziqet indirekte është 30.000 €)
Si ndikon CIRBE në kërkesën time për kredi?
Bankat përdorin të gjithë informacionin për të vendosur nëse do të japin ose jo një hua, ose shumën që ata mund të rrezikojnë kur e japin atë.
Nëse nuk paraqiteni në CIRBE, do të thotë që banka nuk ka mjete për të njohur rrezikun, ose më saktë, kapacitetin tuaj të borxhit, atë që shumë prej nesh e njohin si "histori krediti"
Paraqitja në CIRBE nuk është e keqe, në fakt, është e pashmangshme të shfaqesh nëse ke aplikuar për hua ose kredi më të mëdha se 6000 €, problemi është se si të paraqitesh në CIRBE.
ndërsa CIRBE nuk është një listë e parazgjedhësve për t'u përdorurPo, kjo mund të ndikojë që ju të keni shumë borxhe, pagesa të vonuara ose shënimin e parazgjedhjeve të ndonjë prej borxheve tuaja.
Mbani mend, megjithatë, se, në këtë skedar, nuk ka detaje për asgjë, vetëm borxhin, emrin tuaj dhe llojin e borxhit.
Rekomandime
Megjithëse nuk keni kontroll mbi informacionin që ekziston rreth jush në CIRBE, ju mund të bëni gjëra për të përfituar nga kjo bazë e të dhënave publike dhe për të shmangur problemet ose mbylljen e qasjes në kredi në të ardhmen.
Prandaj, ne ju japim disa keshilla:
- Në shumë raste, njësitë ekonomike i pyesin aplikantët drejtpërdrejt nëse kanë borxhe ose hua me subjekte të tjera. Asnjëherë mos gënjeni, madje as me arsyetimin se keni harruar ose ngatërruar informacionin. Jini të sinqertë, gjithsesi, ata do të shqyrtojnë dosjen dhe do të dinë nëse gënjeni apo jo.
- Rishikoni në mënyrë periodike informacionin në dosjen tuaj në CIRBE: ju do të jeni në gjendje të shihni informacionin që çdo institucion krediti sheh për ju, dhe gjithashtu, ju mund të zbuloni shpejt çdo informacion të gabuar, në mënyrë që të jeni në gjendje të kërkoni korrigjimin e tij të menjëhershëm nga CIRBE ose banka e Spanjës.
- Kontrolloni ASNEF ose lista të ngjashme, mund të ndodhë që kredia të refuzohet, jo për shkak të informacionit CIRBE, por për shkak të një mospagimi më të vogël se 6000 €, e cila është regjistruar në dosjen delikuente.
- Bëni një regjistrim të hollësishëm të borxheve tuaja, të asaj që ju paguani, keni paguar dhe keni pritur të paguani, me të dhënat se kush është kreditori juaj dhe origjinën e borxhit. Për shembull: Kredi për veturë, 12.000 €, unë kam paguar 6500 €, datën e mbarimit 2020, 215 € në muaj, Bankës XYZ.
- Shmangni me çdo kusht rënien në mbingarkesë, domethënë që pagesat e borxhit tuaj të përfaqësojnë një pjesë të rëndësishme të të ardhurave tuaja. Shumë ekspertë thonë se nuk duhet të kalojë 40% të të ardhurave tuaja. Secila bankë bën studimet e saj dhe me informacionin nga CIRBE dhe listën tuaj të pagave, ata do të dinë sa jeni borxhlinj dhe nëse mund të merrni një borxh të ri.
Këto këshilla do t'ju ndihmojnë të merrni surpriza kur aplikoni për huanë tuaj, dhe gjithçka lidhet me përdorimin që institucionet e kreditit i bëjnë informacionit gjigant që CIRBE ofron për të gjithë.