Marrëdhënia midis bankave dhe klientëve të tyre në lidhje me financimin është gati të pësojë një ndryshim të rëndësishëm. Qeveria ka promovuar një reformë ligjore që i pengon institucionet financiare të rrisin limitet e kartave të kreditit ose të aktivizojnë linja të reja krediti pa kërkesën e qartë të mbajtësit të kartës. Kjo masë, e përfshirë në projektligjin për kredinë e konsumatorit, synon të frenojë mbingarkesën me borxhe dhe t'u japë konsumatorëve më shumë kontroll mbi shpenzimet e tyre.
Deri më tani, ishte praktikë e zakonshme që bankat të rrisnin në mënyrë të njëanshme kredinë e disponueshme të klientëve të tyre, duke e paraqitur atë si një avantazh tregtar. Sipas rregulloreve të reja, çdo rritje e kapacitetit të huamarrjes do të kërkojë një kërkesë paraprake dhe pëlqim të qartë , pa shkurtesa ose aktivizime automatike. Reforma gjithashtu prezanton kufizime në koston e produkteve të caktuara, të tilla si kartat e kreditit rrotulluese, dhe zgjeron mbikëqyrjen e Bankës së Spanjës në të gjithë ekosistemin e kredisë konsumatore.
Çfarë ndryshon me rregulloren e re
Projektligji, i miratuar nga Këshilli i Ministrave më 7 janar 2026, përcakton në nenin 63 se dhënia e kredisë konsumatorëve pa kërkesën paraprake dhe pëlqimin e tyre të shprehur është e ndaluar. Kjo vlen për kartat e kreditit të lëshuara pa pëlqimin e shprehur, si dhe për linjat e kreditit, mbitërheqjet dhe çdo formë tjetër të financimit të konsumatorit. Ligji kërkon që pëlqimi të jetë një akt pohues, i lirë, specifik, i informuar dhe i qartë, në mënyrë të tillë që të mos mund të supozohet përmes heshtjes, mosveprimit ose kutive të paracaktuara.
Në praktikë, bankat nuk do të jenë më në gjendje të rrisin limitin e kreditit të një karte, të aktivizojnë një opsion të ri financimi të lidhur me një produkt ekzistues ose të ofrojnë një kredi shtesë që përdoruesi nuk e ka kërkuar. Oferta e shitjes nuk do të zhduket , por kredia do të jepet vetëm pasi klienti të konfirmojë se dëshiron ta përdorë atë. Kështu, një institucion financiar mund të vazhdojë të reklamojë kredi të para-miratuara ose karta të disponueshme, por aktivizimi do të varet nga pëlqimi i qartë i konsumatorit.
Kufizime në koston e kartave të kreditit dhe kartave të kreditit rrotulluese
Reforma nuk kufizohet vetëm në mënyrën se si ofrohet kredia, por shtrihet edhe në çmimet. Një kufi i përkohshëm prej 22% APR është vendosur për transaksionet e reja të kredisë konsumatore, i cili do të zbatohet edhe për shlyerjen e kartave ekzistuese të kreditit rrotullues, derisa Banka e Spanjës të publikojë pragjet përfundimtare bazuar në shumat e kredisë. Mbitërheqjet gjithashtu do të ndalohen të gjenerojnë interesa dhe tarifa që e rrisin APR mbi 2,5 herë normën ligjore të interesit.
Për kreditë me kosto të lartë, siç janë mikrokreditë dhe kreditë dixhitale të shpejta, përcaktohen kushte më të rrepta: një normë maksimale interesi mujore prej 4%, një komision maksimal prej 5% me një limit prej 30 € dhe një periudhë minimale shlyerjeje prej tre muajsh. Për më tepër, modeli "bli tani, paguaj më vonë" (BNPL) përfshihet për herë të parë në mbrojtjen e kredisë konsumatore, duke përfaqësuar një ndryshim të rëndësishëm për platformat që ofrojnë këtë lloj financimi.
Mbikëqyrje dhe detyrime të zgjeruara për bizneset
Banka e Spanjës po merr një rol më aktiv në mbikëqyrjen e sektorit. Të gjitha subjektet që japin kredi për konsumatorët, duke përfshirë platformat dixhitale, duhet të autorizohen dhe mbikëqyren nga rregullatori. Kontratat e nënshkruara me huadhënës të paautorizuar do të jenë të pavlefshme, duke ofruar mbrojtje shtesë për konsumatorët. Kjo masë i përgjigjet rritjes së kompanive të teknologjisë dhe financiare që ofrojnë karta krediti pa verifikim të të ardhurave nëpërmjet internetit ose aplikacioneve mobile, të cilat deri më tani vepronin në një zonë gri.
Ligji gjithashtu prezanton detyrime për bizneset. Nëse një kompani dëshiron t'u ofrojë klientëve të saj mundësinë e pagesës për një blerje me këste me interes, ajo duhet ta bëjë këtë përmes një institucioni financiar të autorizuar ose një ndërmjetësi të rregulluar . Përndryshe, ajo mund të ofrojë vetëm plane pagese pa interes. Ky ndryshim synon të parandalojë praktikat e biznesit që fshehin transaksionet e kreditit jashtë mbikëqyrjes zyrtare.
Rregulloret e reja të kredisë konsumatore përfaqësojnë një pikë kthese në marrëdhënien midis bankave dhe klientëve. Me ndalimin e rritjes së limiteve të kartave të kreditit pa pëlqimin e tyre, vendosjen e kufijve mbi koston e produkteve të tilla si kredia rrotulluese dhe zgjerimin e mbikëqyrjes në të gjithë ekosistemin financiar, qeveria synon të zvogëlojë mbingarkesën me borxhe dhe të fuqizojë konsumatorët. Edhe pse masa është ende në proces përpunimi dhe nuk ka hyrë ende në fuqi, miratimi i saj përfundimtar do të shënojë një ndryshim në mënyrën se si jepet kredia në Spanjë.
