Peizazhi i kartave të kreditit në Spanjë do të ndryshojë në mënyrë dramatike. Qeveria ka miratuar një projektligj që u ndalon institucioneve financiare të lëshojnë karta ose të rrisin limitet e kreditit pa pëlqimin e qartë të klientit , një praktikë që deri më tani ka qenë e zakonshme dhe ka gjeneruar ankesa dhe padi të shumta.
Reforma, e cila transpozon direktivat evropiane, prezanton gjithashtu një kufi të përkohshëm prej 22% të normës së interesit vjetor të interesit (APR) në normat e interesit të kredisë konsumatore , me një ndikim të veçantë në kartat e kreditit rrotulluese, dhe përcakton detyrime të reja transparence për të mbrojtur konsumatorët nga mbingarkesa me borxhe. Masa vjen në një kohë kur kredia konsumatore ka arritur nivele rekord.
Çfarë ndryshon me ligjin e ri?
Teksti, i promovuar nga Ministria e Ekonomisë, është i qartë: çdo dhënie kredie që nuk është kërkuar shprehimisht nga konsumatori është e ndaluar . Kjo përfshin si lëshimin e kartave të kreditit të para-miratuara ashtu edhe rritjen automatike të linjave ekzistuese të kreditit. Banka e Spanjës kishte paralajmëruar tashmë se këto vendime të njëanshme nuk ishin legjitime, dhe tani ligji e bën të detyrueshëm.
Për më tepër, rregullorja përcakton një limit të përkohshëm prej 22% të normës së interesit vjetor për kredinë konsumatore , i cili ndikon drejtpërdrejt në kartat e kreditit rrotullues. Sipas Ministrit të Ekonomisë, Carlos Cuerpo, një në katër prej këtyre kartave do të duhet të shohë uljen e normave të interesit. Kredia konsumatore arriti në 114.000 miliardë euro në nëntor 2025, duke përfaqësuar 15% të borxhit total të familjeve.
Masat kundër mbingarkesës me borxhe
Reforma nuk kufizohet vetëm te kartat e kreditit. Ajo rregullon gjithashtu mikrokreditë dhe kreditë me interes të lartë , një segment që prek veçanërisht ata me të ardhura më të ulëta. Ndryshimet kryesore përfshijnë: një normë maksimale mujore interesi prej 4%, një tarifë origjinimi që nuk mund të kalojë 5% ose 30 euro, dhe një afat minimal shlyerjeje prej tre këstesh për këto kredi.
Një periudhë pritjeje prej 24 orësh po futet gjithashtu përpara miratimit të kredive me kosto të lartë për të parandaluar vendimet impulsive. Reklamimi për këto produkte duhet të jetë më transparent, duke shkuar përtej thjesht thirrjes për disponueshmërinë e menjëhershme të fondeve, duke shmangur kështu rreziqet e kartave të kreditit të lëshuara pa verifikim të të ardhurave . Vetëm subjektet e autorizuara dhe të mbikëqyrura nga Banka e Spanjës do të lejohen të japin këtë lloj financimi, duke mbyllur në mënyrë efektive derën për operatorët e parregulluar.
Ndikimi në kartat e kreditit rrotulluese
Kartat e kreditit rrotulluese, të cilat lejojnë pagesat me këste, kanë qenë në qendër të polemikave për shkak të normave të larta të interesit, të cilat në shumë raste tejkaluan 25% të normës vjetore të interesit. Gjykata Supreme ka vendosur kundër këtyre praktikave në shumë raste dhe qeveria ka vendosur që zgjidhja nuk mund të varet vetëm nga gjykatat. Me kufirin e ri prej 22%, shumë prej këtyre kartave do të duhet të përshtatin kushtet e tyre.
Ligji ndalon gjithashtu dhënien e kredisë pa një kërkesë të qartë , duke i dhënë fund praktikës së dërgimit të kartave të para-miratuara ose rritjes së limiteve të kredisë pa paralajmërim. Banka e Spanjës kishte treguar tashmë se nëse një klient tejkalon limitin e tij sepse banka e ka rritur atë pa u konsultuar me ta, institucioni duhet të përballojë koston e këtyre blerjeve dhe të parandalojë mashtrimet e mundshme me kartat e kreditit.
Opsione falas të kartave në treg
Ndërsa rregulloret e reja janë duke u përpunuar, tregu për kartat e kreditit pa tarifë vazhdon të ofrojë alternativa. Ndër më të njohurat janë ato nga Revolut, Creditio, Plazo dhe WiZink , të cilat të gjitha nuk kanë tarifë vjetore dhe limite krediti që mund të arrijnë në 6.000 €, varësisht nga profili i aplikantit. Këto karta ju lejojnë të merrni financim pa interes dhe të përfitoni nga përfitime të tilla si programe pikësh ose kthim parash, megjithëse është gjithmonë e këshillueshme të rishikoni termat dhe kushtet.
Reforma po shkon drejt miratimit përfundimtar, me një datë zbatimi të pritur në fund të vitit 2026. Ndërkohë, konsumatorët mund të kontrollojnë statusin e kartave të tyre të kreditit rrotullues dhe, nëse kanë norma të larta interesi, të konsultohen me bankën e tyre ose të përdorin simulatorin e Bankës së Spanjës. Ligji i ri forcon mbrojtjen e klientit, por mbrojtja më e mirë mbetet leximi i shkronjave të vogla dhe mospranimi i kredive të pakërkuara.
