Kohët e fundit, të dy Komisioni Evropian dhe Banka Qendrore Evropiane dhe Banka e Spanjës kanë paralajmëruar rreth rreziqeve në kontraktimin e një linje kredie nga individët. Në masën e të dy organizatave, institucionet financiare duhet të monitorojnë me kujdes kërkesën për këto produkte nga përdoruesit. Sepse mund të çojë në niveli i borxhit të familjeve spanjolle mund të ngrihet nga këto momente.
Brenda ofertës aktuale në kreditë personale, ekziston njëra prej tyre që kërkon karakteristikat e saj të veçanta. Ato quhen kredi investimi dhe megjithëse nuk po tregtohen nga bankat, ato përdoren për të ndërmarrë një investim kur nuk ka likuiditet në llogarinë e kursimeve të aplikantëve. Ato gjenerojnë një rrezik më të madh pasi që është i lidhur me borxhin që supozohet nëse investimi nuk zhvillohet siç e kishim menduar që nga fillimi. Krijimi i një problemi të dyfishtë tek njerëzit që kërkojnë një linjë krediti të këtyre karakteristikave.
Për ta kërkuar atë, nuk do të ketë zgjidhje tjetër përveçse të analizojmë se sa është norma e interesit që do të duhet të paguajmë për zyrtarizimin e këtij produkti bankar. Megjithëse për momentin norma e interesit në zonën e euros është më e lirë, nuk është një veprim pa rreziqe. Nëse jo, përkundrazi, ne duhet t'i kemi gjërat shumë të qarta që nga momenti i pajtimit. Jo më kot, do të jetë e nevojshme të kthehet shuma e së njëjtës plus interesat e tyre përkatës dhe mbase edhe ndonjë komision tjetër. Midis këtyre, ato të studimit, hapjes dhe anulimit të hershëm spikasin dhe që mund të rrisin koston e tyre deri në 2% të shumës totale të kërkesës.
Kredia për investime: si janë ato?
Kjo klasë e produkteve bankare karakterizohet sepse ato kanë një qëllim shumë të përcaktuar dhe nuk është askush tjetër veçse të paguajnë për një operacion investimi. Përmes blerjes dhe shitjes së aksioneve në tregun e aksioneve, fondet e investimeve, derivatet financiare ose ndonjë produkt tjetër që rrjedh nga tregjet e kapitalit. Brenda këtij konteksti të përgjithshëm, nuk duhet harruar që kreditë e investimeve do të përfaqësojnë një borxhi i lindur në mënyrë të panevojshme meqenëse mund të ndodhë që interesat e gjeneruar nga kjo klasë kredish të jenë më të larta se interesat që mund të sigurojnë investimet.
Këto kredi që janë të destinuara për investime u jepen individëve pasi ato bazohen në një grant të para-autorizuar për njerëzit që mund të përgjigjen në këto kanale financimi. Nga kjo pikëpamje, nuk do të ketë zgjidhje tjetër përveçse të mbështetet nga një nivel i fortë i likuiditetit në llogarinë e kursimeve ose të mbështetet nga një listë pagash ose të ardhura në rastin e punëtorëve të vetëpunësuar. Edhe në disa raste përmes figurës së garantuesit që mund të ushtrohet nga një anëtar i familjes ose një mik shumë i ngushtë. Me një ndjekje totale të evolucionit të këtyre kthimeve në punë.
Interesi rreth 7%
Kreditë e destinuara për investim komercializohen nga subjektet bankare me një normë interesi që lëviz në një interval midis 6% dhe 8%. Të cilave padyshim mund t’i shtohen shpenzimet e komisioneve të mundshme që mund të paraqesin këto produkte financiare. Midis atyre që shquhen për menaxhimin e tyre dhe që mund të rriten deri në 2% të shumës së kërkuar nga përdoruesit e bankës. Ndërsa nga ana tjetër, nuk ka dyshim se duhet të merren parasysh edhe disbursime të tjera shtesë që mund të rrisin kërkesën për këtë kredi të veçantë.
Nga ana tjetër, ata llogariten me një afat ripagimi që varion midis 2 dhe 10 vjet dhe se në asnjë rast nuk kanë një periudhë hiri. Lidhur me shumat e dhëna nga bankat përmes huave të investimeve, duhet theksuar se ato janë më fleksibile se pjesa tjetër. Nuk ka një shumë fikse dhe kjo zakonisht varet nga kushtet e aplikantëve të saj. Por me një afat maksimal që është afër niveleve shumë afër 100.000 euro. Se në të gjitha rastet ato do të duhet të kthehen përmes një sistemi të kësteve mujore të vazhdueshme deri në datën e skadimit të tyre.
A është fitimi juaj i punësimit?
Një aspekt tjetër për të vlerësuar në këtë klasë kredish është ai që ka të bëjë me përfitimin e tyre të vërtetë. Kjo do të thotë, nëse do të favorizohemi përmes normës së interesit që do të marrim përmes investimeve tona. Pasi shpenzimi të jetë zbritur që do të thotë punësimi i një kredie me këto karakteristika aq të veçanta sa kjo në veçanti. Për shkak se mund të ndodhë që humbjet të jenë dyfish, si në investimin e bërë, ashtu edhe përmes kanalit të financimit të pajtuar. Me efekte shumë negative në llogaritë tona personale.
Profili në të cilin drejtohen
Ndërsa nga ana tjetër, nuk duhet harruar që këto kredite nuk janë shumë të favorshme për interesat e përdoruesve. Për shkak se ato rrallë u jepen një normë preferenciale interesi. Ato nuk mund të lidhen me kontraktimin e produkteve të tjera bankare (sigurimi, fondet e investimeve, planet e kursimeve ose pensioneve). Ata janë produkte më pak fleksibël sesa të tjerët të destinuar për qëllime të tjera që nuk kanë asnjë lidhje me investimet për t'i bërë kursimet në dispozicion të përdoruesve të bankës fitimprurëse.
Ku, profilet e personave të cilëve u drejtohen këto produkte janë zakonisht klientë të mirë, të cilët nuk kanë borxhe me bankat ose bankat e kursimit, kanë një listë të pagave me vendbanim dhe bilancet e llogarive rrjedhëse tejkalojnë afërsisht 50.000 euro. Të jepet pasi institucioni financiar ka analizuar kapacitetin e borxhit të klientit të tij. Diçka që nuk ndodh gjithmonë me kërkesat që lëvizin me këto karakteristika të veçanta. Deri në pikën që do të mendoni nëse ia vlen të punësoheni ata ose nëse përkundrazi është më mirë të refuzoni këtë operacion.