Takimi i Bankës Qendrore Evropiane (BQE) në mars konfirmoi atë që analistët financiarë kishin parashikuar: normat e interesit në eurozonë do të mbeten të pandryshuara dhe nuk do të rriten të paktën deri në fund të këtij viti. Ky skenar penalizon kursimtarët, të cilët mezi janë në gjendje të gjenerojnë ndonjë kthim nga kursimet e tyre, me marzhet e ndërmjetësimit që luhaten midis 0,25% dhe 0,60%. Kostoja e parasë nuk ka qenë kurrë më e ulët se sa është tani.
Shumica dërrmuese e analistëve financiarë besojnë se normat e interesit nuk do të largohen nga niveli më i ulët historik prej 0% deri në mesin e vitit të ardhshëm. Prandaj, kursimtarët e vegjël dhe të mesëm do të duhet të jenë të duruar ndërsa kërkojnë kthime më të larta nga produktet kryesore të kursimit. Kjo është veçanërisht e vërtetë për ata që nuk dëshirojnë të rrezikojnë paratë e tyre në produktet e tregut të aksioneve, të cilat gjithashtu po përjetojnë një rënie, duke pasur parasysh rrezikun e korrigjimeve të pritura të tregut.
Megjithatë, ekzistojnë disa mundësi për të përmirësuar këto nivele të fitimprurshmërisë në depozitat bankare me afat të caktuar . Përmes strategjive të ndryshme të zbatuara nga institucionet e kreditit, këto marzhe fitimi mund të rriten me pothuajse një pikë përqindjeje krahasuar me normat fillestare të këtyre produkteve financiare. Sidoqoftë, me një pagesë fikse dhe të garantuar çdo vit, kjo është diçka që nuk mund të nënvlerësohet në këtë kohë.
Normat e ulëta: depozitat me 1%
Brenda këtij produkti relativisht të thjeshtë për t’u aksesuar, aktualisht ka pak oferta tërheqëse për përdoruesit që të abonohen. Megjithatë, disa institucione financiare kanë lançuar depozita me afat të caktuar dymbëdhjetëmujor që mund të arrijnë norma interesi afër 1,20 %. Edhe pse shumica e këtyre ofertave vijnë nga bankat dixhitale dhe mbrohen gjithashtu deri në 100.000 eurot e para, në këtë rast nga fondet e garancisë së depozitave, kjo mbrojtje mbulon çdo problem që mund të lindë me institucionet huadhënëse.
Pa asnjë kusht të lidhur, as opsioni i depozitimit të drejtpërdrejtë të pagës dhe faturave të mëdha shtëpiake (ujë, gaz, energji elektrike, etj.), siç është rasti me bankat më tradicionale. Ato thjesht kërkojnë hapjen e një llogarie rrjedhëse ose kursimi me institucionin, nga e cila mbajtësit e llogarisë mund të menaxhojnë paratë e tyre. Përtej kësaj, ka edhe konsiderata të tjera teknike që do të jenë objekt i analizave krejtësisht të veçanta.
Më shumë interes në periudha më të gjata
Siç mund të pritet, fitimi fillon të rritet ndërsa periudha e investimit zgjatet. Si rezultat i kësaj strategjie biznesi, ekzistojnë afate të ndërmjetme, midis 18 dhe 24 muajve, të cilat gjithashtu mund të përmirësojnë kthimet e depozitave 12-mujore me disa të dhjetat e një pike përqindjeje. Megjithatë, në këtë rast specifik, vendosen shuma minimale investimi, që variojnë nga 3.000 € deri në 15.000 €. Sidoqoftë, ekziston një kufi maksimal i kthimit, i cili është vendosur në nivele shumë të larta, përgjithësisht afër 100.000 €.
Nga ana tjetër, nuk mund të harrojmë gjithashtu se këto lloje depozitash afatmesme rregullohen nga strategji më konservatore në strukturën e tyre. Për më tepër, shumat minimale të investimit për këto lloje depozitash me afat të caktuar janë më të larta. Në këtë rast, kontributet minimale janë rreth 15.000 € ose 20.000 € për të përmirësuar kthimin e këtij lloj produkti financiar. Prandaj, kjo shumë duhet të mbetet e lidhur për një periudhë shumë më të gjatë dhe nuk mund të tërhiqet para kohe, siç është rasti me depozitat e tjera me shuma më të vogla.
Produkte të synuara për një kohë më të gjatë
Një tjetër mundësi që ofrohet nga institucionet e kreditit janë depozitat me afat të caktuar me afate më të gjata. Këto zakonisht variojnë nga 24 deri në 48 muaj, gjatë të cilave ju duhet të vazhdoni të investoni në këtë lloj produkti financiar. Kthimet janë pak më të larta, por jo me ndonjë diferencë të konsiderueshme. Norma e interesit rritet vetëm me disa të dhjetat e një pike përqindjeje krahasuar me depozitat me afat më të shkurtër. Në këto raste, kthimi, në rastin më të mirë, mund të arrijë nivele që i afrohen 2%.
Për më tepër, nuk ka kërkesë për të blerë produkte të tjera bankare. Përkundrazi, këto janë produkte shumë tradicionale për sa i përket dizajnit të tyre, me risinë e vetme që është afati minimal më i gjatë. Pagesat, në disa raste, mund të bëhen paraprakisht përmes kësteve tremujore, gjysmëvjetore ose vjetore në vend që t'i merrni ato në maturim. Kjo ju lejon të keni akses në fonde më shpejt . Kjo është një strategji tregtare që bankat po e ndjekin në mënyrë aktive.
Qëlluar për profile konservatore
Këto propozime të zhvilluara nga bankat spanjolle synojnë kryesisht përdoruesit me një profil investimi kryesisht mbrojtës ose konservator . Për ta, siguria e kursimeve të tyre ka përparësi mbi konsideratat e tjera, duke përfshirë rritjen e fitimprurësisë. Këta janë individë që, për një arsye ose një tjetër, nuk dëshirojnë të investojnë kapitalin e tyre në produkte të lidhura me aksionet, duke pasur parasysh pasigurinë aktuale që rrethon këto asete financiare për shkak të paqëndrueshmërisë së tyre pas një tregu në rritje që mund të përfundojë në çdo moment.
Anasjelltas, depozitat bankare me afat të caktuar synojnë të ndërtojnë kursime vit pas viti gjatë një periudhe relativisht të gjatë. Ato garantojnë një pagesë vjetore të caktuar pavarësisht luhatjeve të tregut. Një avantazh shtesë i këtyre produkteve financiare është se ato nuk kanë tarifa ose tarifa menaxhimi apo mirëmbajtjeje. Me fjalë të tjera, nuk ka shpenzime që nga fillimi, ndryshe nga investimi në tregjet e aksioneve.
Më mirë në internet sesa në degë
Një strategji tjetër e përdorur nga bankat është të stimulojnë depozitat online, pavarësisht nga lloji ose afati. Nga njëra anë, ato janë më të përshtatshme për t'u krijuar, pasi mund ta bëni këtë nga shtëpia në çdo kohë të ditës. Nga ana tjetër, mund të përmirësoni paksa marzhet tuaja të ndërmjetësimit, edhe nëse vetëm me disa të dhjeta të një pike përqindjeje. Kjo është një ofertë që po zgjerohet gradualisht për shkak të karakteristikave të saj unike. Nuk keni nevojë të vizitoni kurrë një degë banke, duke ju kursyer kështu kohë në procesin e aplikimit.
Një aspekt tjetër për t'u marrë në konsideratë në këtë format është përshtatshmëria e tij me çdo afat kohor që dëshironi; nuk ka kufizime në këtë drejtim, dhe ju jeni ai që analizon propozimet për të verifikuar kushtet e marrëveshjes. Madje mund të krahasoni edhe promocionet e ofruara nga banka të ndryshme. Në të vërtetë, mund të ketë dallime të konsiderueshme midis tyre, deri në atë pikë sa disa mund të jenë më fitimprurëse se të tjerat në varësi të faktorëve të ndryshëm. Mund të kryeni një analizë të plotë nga komoditeti i shtëpisë tuaj ose kudo që të ndodheni.
Taksimi i depozitave me afat
Një aspekt tjetër që duhet marrë në konsideratë kur formalizohet një produkt i këtij lloji janë rregulloret aktuale tatimore. Qëllimi është të kuptohet kthimi i vërtetë i këtyre produkteve . Kthimet bruto dhe neto nuk janë të njëjta, dhe për ta përcaktuar këtë, është thelbësore të analizohen implikimet tatimore. Në fund të fundit, jo të gjitha kthimet do të shkojnë në llogarinë tuaj të kursimeve. Në vend të kësaj, disa do të zbriten për shkak të taksave të vendosura mbi kursimet.
Në këtë kuptim, depozitat tatohen në bazën tatimore të kursimeve dhe konsiderohen të ardhura nga kapitali i luajtshëm. Për fitime deri në 6.000 euro, norma e aplikuar është 19%, 21% deri në 50.000 euro dhe 23%, që është maksimumi për shuma më të mëdha se 50.000 euro. Pasi të zbriten këta artikuj, paratë do të mbesin që do të shkojnë në llogarinë tuaj të kontrollit, megjithëse në çdo rast duhet ta deklaroni atë në pasqyrën tuaj të ardhshme të të ardhurave. Dhe kjo do të varet nga të ardhurat e tjera që keni, si për sa i përket produkteve të kursimeve, ashtu edhe atyre që lidhen me investimet. Nëse jo, përkundrazi, disa euro do të zbriten si rezultat i taksimit që aplikohet mbi kursimet.