Si llogaritë e kreditit ashtu edhe ato të debitit janë pjesë e jetës sonë të përditshme. Me kalimin e kohës, metodat e pagesës kanë ndryshuar, ku kartat e kreditit dhe të debitit janë më të njohurat . Një nga avantazhet e tyre kryesore është se na lejojnë qasje praktikisht të vazhdueshme në paratë tona, duke lehtësuar kështu shumë procese pagese. Një tjetër avantazh që bankat ofrojnë përmes këtyre llogarive është lehtësia me të cilën mund të menaxhojmë fondet tona.
Por edhe nëse i kemi përdorur këto lloje llogarish, mund të mos i kuptojmë plotësisht ndryshimet midis tyre dhe mund të mos jemi duke i përfituar sa më shumë prej tyre. Kjo është arsyeja pse ky artikull do t'i shpjegojë qartë dhe shkurt ndryshimet.
Metodat e pagesës
Dallimi i parë që duhet përmendur janë metodat e pagesës në dispozicion. Çdo llogari ofron mundësi të ndryshme; këto janë disa prej tyre.
Borxh
Le të fillojmë duke folur për llogaritë debiti, të cilat lejojnë që pagesat të ngarkohen direkt në llogarinë tonë të kursimit ose të rrjedhjes. Prandaj, limiti i pagesës që mund të bëjmë varet nga bilanci në llogarinë tonë; për shembull, nëse kemi depozituar ekuivalentin e 100 eurove në llogarinë tonë, pagesa jonë maksimale e mundshme është 100 euro.
Në një farë mënyre, pagesa me kartë debiti është e ngjashme me pagesën me para në dorë, ku shpenzimet tona maksimale janë të kufizuara në paratë që kemi në dispozicion. Prandaj, për të bërë një pagesë më të madhe, duhet të rrisim fondet në llogarinë tonë.
kredi
Në rastin e një karte debiti, i referohemi një metode pagese ku pagesa për një blerje shtyhet deri në muajin pasardhës. Është e rëndësishme të theksohet se kjo pagesë mund të bëhet edhe nëse llogaria juaj nuk ka fonde të mjaftueshme.
Këtu duhet të sqarojmë dy pika. Së pari, metoda e pagesës në thelb përfshin hyrjen në borxh me bankën. Kjo do të thotë që ne duhet të paguajmë për blerjen brenda një afati të caktuar. Megjithatë, për të mbuluar pagesën e borxhit tonë muajin pasardhës, na duhet një nivel i caktuar të ardhurash; këtu sqarojmë pikën e dytë.
Për të siguruar që ne mund ta shlyejmë borxhin në kohë, banka vendos një limit për shumën e kredisë që marrim kur bëjmë pagesat. Për të përcaktuar këtë limit, banka vlerëson qëndrueshmërinë financiare të klientit për të përcaktuar aftësinë e tij paguese dhe, nëse po, nivelin e saj.
Kjo formë pagese është mjaft e dobishme kur blejmë mallra në një kohë kur nuk kemi para në dorë ose për të mbuluar një shpenzim të paparashikuar që nuk ishte planifikuar në buxhet, por ajo që nuk do të ndryshojë është se paratë duhet të kthehen, dhe kjo mund të bëhet në 3 mënyra të ndryshme, le të shohim se cilat janë këto.
- Mënyra e parë paguaj kredinë është në fund të muajitKjo do të thotë që pagesa duhet të bëhet në një ditë të caktuar të muajit që pason kur është bërë blerja. Kjo do të thotë që, nëse blejmë diçka më 20 janar, pagesa duhet të mbulohet, për shembull, më 15 shkurt. Në mënyrë që të pajtohemi me këtë pagesë është e rëndësishme që të jemi shumë të qartë në ditën në të cilën pagesa në fjalë duhet të bëhet, përndryshe duhet të merret parasysh që do të tarifohemi me gjobë dhe mund të çojmë në sanksione.
- Mënyra e dytë që mundemi bëj pagesën e kredisë Isshtë me anë të një përqindjeje, kjo do të thotë që çdo muaj që pason ne do të duhet të shpërndajmë para në mënyrë që të jemi në gjendje të mbulojmë koston totale të blerjes. Duke vënë një shembull nëse bëjmë një blerje prej 100 eurosh, gjatë 5 muajve të ardhshëm do të duhet të paguajmë 20 euro në mënyrë që të mbulojmë shumën totale; Për të siguruar që kjo nuk gjeneron një kosto shtesë, ne duhet të jemi të informuar mirë për kushtet që banka propozon për këtë lloj pagese.
- Mënyra e tretë që ekziston për të bëj pagesën e kredisë është përmes një pagese fikse; Kjo metodë njihet edhe me termin rrotullues; dhe kjo është një metodë interesante që lejon përdoruesin të ketë kontroll më të madh mbi buxhetin e tyre, pasi që në këtë rast ne duhet të paguajmë një shifër që është vendosur tashmë. Në këtë mënyrë ne arrijmë të kontrollojmë shpenzimet dhe të parandalojmë që shpenzimet e paparashikuara të bëjnë një ndryshim të papritur të financave tona personale.
Financimi
Në seksionin e mëparshëm, me shumë gjasa e kuptuam që kredia na lejon të financojmë blerjet tona . Ky ndryshim midis kredisë dhe debitit është një nga më të njohurit, por do ta sqarojmë më drejtpërdrejt.
Kur bëjmë një blerje me kartën tonë të kreditit , ne paguajmë shumën e plotë të blerjes. Pra, nëse do të kishim 100 € në dispozicion në llogarinë tonë dhe do të bënim një blerje prej 20 €, fondet tona totale do të ishin 80 €. Avantazhi kryesor i kësaj është se nuk marrim asnjë borxh dhe gjithashtu shmangim çdo tarifë të mundshme interesi.
Nga ana tjetër, një kartë krediti do të na lejonte të paguanim të njëjtën faturë prej 20 eurosh me këste, ndoshta 4 euro në muaj për pesë muaj. Avantazhi kryesor i kredisë është se, duke mos paguar shumën e plotë paraprakisht, kemi fonde në dispozicion për të mbuluar shpenzimet e planifikuara më parë, dhe madje na jep mundësinë të shlyejmë borxhe të tjera.
Është thelbësore të kuptojmë se të dyja kartat kanë avantazhet dhe disavantazhet e tyre , kështu që asnjëra nuk është në thelb më e mirë se tjetra. Megjithatë, është thelbësore të mësojmë se si t'i menaxhojmë shpenzimet tona për të përcaktuar se cila metodë pagese i përshtatet më së miri nevojave tona.
Le të marrim një shembull të vërtetë.
Nëse të ardhurat tona mujore janë 600 € dhe buxheti ynë mujor kërkon 450 € për të mbuluar nevojat tona, të tilla si veshmbathja, ushqimi, shërbimet etj., kjo na lë 150 € që mund t'i përdorim praktikisht për çdo gjë që duam. Pyetja e parë që duhet t'i bëjmë vetes është nëse është më mirë të shpenzojmë 450 € duke përdorur një kartë debiti, e cila do të na linte vetëm një fond prej 150 €. Nga ana tjetër, nëse i financojmë 450 €, mund të na duhet t'i mbulojmë ato në 9 pagesa mujore prej 50 €.
Nëse vazhdojmë shembullin për 9 muajt e ardhshëm, kjo do të na japë si rezultat që ne kemi një fond prej 2700 euro, pagesa jonë mujore do të jetë 450 euro, dhe është në 10 muaj që financat tona stabilizohen; dhe gjithashtu, nuk duhet të harrojmë se çdo muaj po grumbullonim 150 euro që ishin falas, në këtë mënyrë kemi një fond falas prej 1500 euro, dhe kjo do të rritet me 150 euro çdo muaj pa ndikuar në financat tona.
Deri më tani, financimi duket si një mundësi e zbatueshme , dhe në realitet është, pasi do të kishim jo vetëm kursimet tona prej 1500 eurosh, por edhe një shumë prej 2700 eurosh, të cilat, megjithëse tashmë të destinuara për të mbuluar shpenzimet tona mujore, mund të përdoren në rast urgjence.
Por, përpara se të vendosim nëse kjo është e dobishme apo jo, duhet të mendojmë për zakonet tona financiare , sepse duhet të kujtojmë se shembulli është llogaritur duke supozuar se kishim zakone të mira për të kursyer 150 eurot e mbetura.
Për më tepër, supozuam se nuk kemi shpenzuar asnjë nga 450 në muaj, por e kemi kursyer që të jemi në gjendje të mbulojmë pajtimet. Pra, nëse nuk kemi zakone të mira kursimi, ose jemi njerëz që me siguri do t'i shpenzojmë ato para në vend që t'i mbledhim, është e mundur që fundi të mos jetë aq shpresëdhënës dhe që nuk do të vëmë në disa vështirësi financiare.
Interesi
Një tjetër ndryshim kyç midis kredisë dhe debitit është se kredia zakonisht sjell tarifa interesi nga banka. Në përgjithësi, shuma e interesit varet nga afati i shlyerjes; afatet më të gjata zakonisht rezultojnë në norma më të larta interesi, edhe nëse norma e përgjithshme e interesit mbetet e njëjtë.
Kjo e fundit është për shkak të faktit se ekziston një periudhë e përzierjes, kështu që për të qenë në gjendje të kryejmë llogaritjet në mënyrë korrekte, ne duhet të kërkojmë si normën e interesit ashtu edhe periudhat e përzierjes në të cilat duhet të bëjmë pagesat tona.
Nga ana tjetër, llogaritë debiti nuk llogarisin interesa, por në disa raste mund t'ju duhet të paguani një tarifë për të pasur llogarinë tuaj në atë bankë; është gjithashtu shumë e rëndësishme të pyesni këshilltarët tuaj për këtë.