Një nga problemet më të mëdha që lidhen me hapjen e një llogarie depozite bankare është mundësia e tërheqjes së fondeve pasi llogaria të jetë hapur. Kjo njihet si tërheqje e parakohshme dhe mund të bëhet përmes shlyerjeve të pjesshme ose të plota . Ky skenar mund të lindë kur mbajtësit e llogarisë nuk kanë likuiditet në situata të caktuara, të tilla si borxhet ndaj palëve të treta, detyrimet tatimore ose nevojat e tjera të kontabilitetit familjar. Këto situata madje mund të kërkojnë qasje në paratë e mbajtura në depozita me afat të caktuar.
Depozitat me afat të caktuar kanë periudha minimale mbajtjeje që duhet të respektohen në mënyrë strikte. Këto periudha mund të jenë 6, 12, 24 ose edhe më të gjata. Por çfarë ndodh nëse, gjatë periudhës së mbajtjes, klientët kanë nevojë të kenë qasje në këto fonde? Së pari, është thelbësore të kontrolloni nëse kontrata e lejon këtë tërheqje . Situata nuk është gjithmonë e njëjtë dhe kjo mund të krijojë pasiguri në lidhje me atë që ju, si depozitues, duhet të bëni.
Brenda këtij skenari të përgjithshëm, është më e zakonshme që nuk do të jeni në gjendje të bëni tërheqje, qoftë të pjesshme apo të plota, derisa llogaria të maturohet. Kjo mund të shkaktojë probleme për klientët e bankës dhe mund t'ju ketë ndodhur edhe juve në një moment të caktuar. Megjithatë, në këtë artikull, do të shpjegojmë të gjitha skenarët e mundshëm në mënyrë që ta zgjidhni këtë situatë në mënyrë korrekte. Do të trajtojmë gjithçka, nga fakti nëse do t'ju ngarkohet apo jo një tarifë ose gjobë për këtë çështje, pasi do të jetë shumë e rëndësishme për interesat tuaja personale në të ardhmen.
Komisionet për depozitat
Depozitat me afat të caktuar zakonisht kanë një tarifë tërheqjeje të hershme, zakonisht midis 1% dhe 3% të interesit të grumbulluar. Shumë nga këto produkte financiare përfshijnë një penalitet të këtij lloji nëse bëhet ndonjë tërheqje para përfundimit të afatit , qoftë e pjesshme apo e plotë. Megjithatë, është e rëndësishme të theksohet se kjo tarifë zbatohet për interesin e fituar në depozitë, jo për principalin. Ky është një ndryshim i rëndësishëm për të cilin duhet të jeni të vetëdijshëm nëse gjendeni në këtë situatë.
Nga ana tjetër, është gjithashtu shumë e rëndësishme të dini se këto lloje penalitetesh duhet të përfshihen në kontratën për këtë produkt. Përndryshe, bankat nuk mund t'ju ngarkojnë asnjë tarifë, pasi mund të kërkoni menjëherë një rimbursim, pasi kjo do të konsiderohej një klauzolë qartësisht abuzive . Depozitat me afat të caktuar në përgjithësi përfshijnë këto lloje tarifash për të siguruar që paratë tuaja të depozitohen deri në momentin e saktë të maturimit, në të cilin pikë do të merrni shumën kryesore plus interesin përkatës.
Strategjitë për mospagimin e komisioneve
Megjithatë, për t'ju ndihmuar të menaxhoni këto shpenzime të vogla që lidhen me tarifat bankare, ekzistojnë disa mekanizma që mund të përdorni për të ndihmuar në përmbajtjen e këtyre kostove. Njëri prej tyre është të zgjidhni depozita me afat më të shkurtër , si 1, 2 ose edhe 3 muaj, në mënyrë që të keni likuiditet më të mirë në llogarinë tuaj rrjedhëse. Në fund të fundit, gjatë këtyre periudhave më të shkurtra, ka më pak të ngjarë që të keni një emergjencë që ju kërkon të tërhiqni kapitalin tuaj. Zgjedhja e afateve më të shkurtra është gjithmonë një zgjidhje shumë efektive për të shmangur këtë situatë, e cila mund t'ju shkaktojë më shumë se një problem më vonë.
Një mënyrë tjetër për të shmangur këtë skenar është thjesht të mos investoni të gjitha kursimet tuaja. Në vend të kësaj, ndani vetëm një pjesë të tyre . Në këtë mënyrë, nuk do të keni nevojë të futeni në llogarinë tuaj të kursimeve kur nuk keni një bilanc pozitiv. Mbani mend se çdo vit lindin shpenzime të papritura, të tilla si tarifat e shkollës së fëmijëve, takimet te dentisti apo edhe borxhet e papritura. Këto mund të krijojnë një problem serioz për financat tuaja personale.
Depozitat në natyrë: pa shlyerje
Depozitat me afat të caktuar tregtohen sipas modeleve të ndryshme dhe disa prej tyre nuk lejojnë tërheqjen e parakohshme. Ky është rasti me depozitat në natyrë, ku në asnjë rrethanë nuk mund të tërhiqni para para se të skadojë afati. Është e rëndësishme të mbani mend se ky lloj depozite karakterizohet kryesisht nga mosofrimi i parave të gatshme për mbajtësit e saj , siç ndodh zakonisht. Në vend të kësaj, kthimi ofrohet përmes dhuratave tërheqëse.
Epo, nëse keni marrë një nga këto produkte bankare, nuk do të keni zgjidhje tjetër veçse të prisni deri në maturim për të pasur akses në të gjitha kursimet tuaja. Ato nuk lejojnë tërheqje, as të pjesshme as të plota, pasi përfitimet ofrohen në momentin që regjistroheni për produktin. Domethënë, në fillim, jo në maturim, siç është rasti me shumicën e depozitave me afat të caktuar. Për më tepër, një tjetër disavantazh është se këto lloje produktesh kanë një afat minimal më të gjatë se produktet e tjera. Ato variojnë nga 12 deri në 36 muaj, gjatë të cilave nuk do të jeni në gjendje të bëni asgjë nëse keni nevojë për para. Ia vlen ta mbani mend këtë për të shmangur çdo situatë të pakëndshme.
Rinegocioni interesat
Një skenar tjetër i mundshëm është që mund të keni një llogari depozite që, ndonëse fillimisht nuk përfshin tarifa ose penalitete, do t'ju kërkojë të rinegocioni normën e interesit nëse paguani paraprakisht. Kushtet e reja mund të mos jenë aq të favorshme për ju sa ishin më parë. Në fakt, norma e interesit e ofruar mund të ulet deri në gjysmë për shkak të tërheqjes suaj të parakohshme. Në fund të fundit, do të keni të bëni me një produkt financiar të ndryshëm nga ai për të cilin keni rënë dakord fillimisht.
Nga ana tjetër, ia vlen të merret në konsideratë edhe nëse këto lloje depozitash janë të përshtatshme për ju, apo nëse mund të mos jenë shumë të favorshme për interesat tuaja si një kursimtar i vogël. Në këtë kuptim, nuk ka dyshim se ato do të ulin fitimet që mund të fitoni potencialisht. Një lloj tjetër depozite që nuk do të përfshijë tarifa janë ato me afate më të shkurtra, deri në 3 muaj, të cilat nuk mund të tërhiqen nga mbajtësit e tyre. Për më tepër, depozitat promocionale ose ato të lidhura me asete të tjera financiare do të vazhdojnë t'i nënshtrohen këtyre tarifave.
A është i përshtatshëm apo jo t'i punësosh ata?
Sidoqoftë, klienti duhet të analizojë nëse është e këshillueshme të regjistrohet në një depozitë me afat të caktuar me këto tarifa. Kthimi mesatar i këtyre produkteve financiare është aktualisht 0,12%, pasojë e vendimit të Bankës Qendrore Evropiane (BQE) për të ulur normat e interesit , gjë që ka çuar në një normë aktuale prej 0%. Kjo është në nivelin më të ulët historik, një faktor që po pengon ndjeshëm blerjen e çdo lloj depozite bankare me afat të caktuar. Kjo është në dëm të modeleve të tjera të investimit, siç janë fondet e investimit, të cilat mund të gjenerojnë një kthim më të lartë të kursimeve, megjithëse kjo nuk është e garantuar.
Tani, kur të duhet të bëni një tërheqje, do të jetë koha për të analizuar depozitën që keni bërë dhe për të përcaktuar nëse ia vlen ta ndërmerrni këtë veprim . Mund të zbuloni se interesi që do të hyjë në llogarinë tuaj të kursimeve do të jetë minimal. Mjafton që t'ju bëjë të mendoni nëse ia vlen vërtet të depozitoni paratë tuaja për kaq kohë në një produkt bankar si ky. Në fund të fundit, mund të mos jetë vendimi më i mirë për mbrojtjen e aseteve tuaja. Në fund të fundit, shumë pak euro do të përfundojnë në bilancin e llogarisë suaj rrjedhëse.
Nga kjo perspektivë, llogaritë me pagesë të lartë mund të jenë një zgjidhje më e mirë për interesat tuaja. Sepse përveç përmirësimit të performancës, ju gjithmonë do të keni likuiditet të plotë mbi shumën që keni në dispozicion. Pa asnjë lloj komisioni ose shpenzimi në menaxhim ose mirëmbajtje. Në këtë mënyrë, për momentin nuk do të keni problemet që ju shkaktojnë depozitat. Për shkak se përfitimi i tij i ulët bashkohet me faktin se është një produkt që ka evoluar shumë pak vitet e fundit. Deri në pikën që investitorët po kthehen në modele të tjera më fleksibël të kursimeve me një normë interesi më bujare. Përfaqësohet nga lloje të caktuara të llogarive dhe fondeve të investimeve bazuar në të ardhurat fikse.