Planet e pensioneve

Me mbërritjen e sezonit të taksave , gjithnjë e më shumë njerëz po mendojnë për fondet e pensioneve dhe si të përfitojnë sa më shumë prej tyre.

Njerëzit që marrin pjesë në planet e pensioneve kanë përfitime dhe shumë përparësi tatimore; megjithatë, nuk duhet harruar se përfitimi më i mirë janë kursimet afatgjata.

Sot, do të krijojmë një udhëzues të shkurtër për t'ju ndihmuar të mësoni se si të merrni planin më të mirë dhe cilat janë përfitimet kryesore të të paturit të një plani të mirë pensioni.

Zgjidhni planet e pensioneve

A ia vlejnë vërtet planet pensionale? Çfarë duhet të keni parasysh?

• Numri i viteve që jetojmë pas pensionit është i lartë. Që pas pensionit ju jetoni shumë vite, është e rëndësishme që planet e pensioneve të merren parasysh që mund t'ju nxjerrë nga një ose më shumë telashe. Shkalla e shfrytëzimit të njerëzve të moshës 65 vjeç e lart është shumë e ulët dhe me kalimin e kohës, pritet një rritje deri në 25%.
• Paga e marrë nga njerëzit që sapo kanë dalë në pension është më e ulët se ajo që morën kur ishin një punëtor aktiv. Të tijat paga ulet me gjithsej 45% dhe pritet që me kalimin e viteve, ajo të ulet me 30% të tjera.
• Duke pasur parasysh nivelin e papunësisë në vitet e fundit dhe që shkalla e njerëzve të papunë po rritet, besohet se shteti nuk do të jetë në gjendje të durojë fuqia blerëse e pensioneve publike. Ekspertët besojnë se formula të tjera financiare do të duhet të miratohen.
• Qeveria ofron shumë avantazhet e taksave në mënyrë që punësimi i planeve pensionale të promovohet. Fakti që këto plane ekzistojnë na tregon për shumë kërkesa që ulin të ardhurat e tatueshme.
• Shumica e studimeve që janë bërë për të qenë në gjendje të investoni në plane pensioni, ato janë 60% për të grumbulluar kursimet që do të përdoren në pension.
• Në shumë vende të Evropës Veriore, shumica e njerëzit kursejnë për pension duke investuar në aksione. Në Spanjë e bën atë vetëm 25% krahasuar me vendet e tjera që e bëjnë atë 86.

Pasojat e zgjedhjes së fondeve të gabuara të pensionit

Mund të mendoni se çdo plan është i mirë, megjithatë, për shkak të shumë pikave të komisioneve ose shpenzimeve ose problemeve me menaxhimin joefikas , ndryshimi midis një plani të mirë dhe një plani të keq mund të jetë deri në 18%.

Zgjedhja e planit të gabuar të pensioneve mund të jetë ndryshimi midis të paturit të një plani të mirë që gjeneron kthime në të ardhmen dhe të paturit të një plani që shterron kursimet tuaja. Kjo e fundit ndodh kur regjistrohemi në një plan pensioni , por e neglizhojmë atë për vite me radhë dhe nuk monitorojmë kthimet aktuale që gjenerohen. Kjo çon në menaxhim të dobët të parave tona nga bankat, duke rezultuar në kthime të ulëta.

A mund të shmanget kjo?

Po, ne Spanjollët harxhojmë mesatarisht 30 ditë për të zgjedhur një makinë, megjithatë, ne i kushtojmë vetëm 2 orë zgjedhjes së një plani pensioni. Nëse investojmë më shumë kohë në hetimin dhe njohjen e blerësve, do të jemi në gjendje të kemi një plan të mirë pensioni që fillon të na kthejë.

Investim i mençur në planet e pensioneve

1. Të gjitha llojet e pensioneve duhet të vlerësohen derisa të gjeni atë që ju nevojitet.

Gjëja e parë që duhet mbajtur parasysh është se plani ynë duhet të replikojë indeksin. Çfarë duhet të kërkojmë nga plani ynë i pensioneve për të kthyer nivelin e përfitimit që kemi dhënë në fillim. Kërkimi për komisione të ulëta është opsioni më i mirë.
Të gjitha të dhjetat shtesë që mund të merren në planin e pensioneve janë të mira për ne dhe planin tonë, veçanërisht nëse kemi afate shumë të gjata investimi.

2. Ju duhet të filloni të investoni kur më parë

Një shembull i shkëlqyeshëm për të demonstruar këtë pikë është si më poshtë. Kemi dy miq, a dhe b. Shoku ynë A është shumë i kujdesshëm dhe fillon të investojë shumë i ri. Shuma që ai alokon për këtë fond është 1.800 euro në vit pasi që është 25 vjeç dhe e mban atë deri në moshën 35 vjeç, pastaj ndalet.

Miku ynë B shpenzon gjatë rinisë së tij dhe në moshën 35 vjeç ai fillon të kursejë duke investuar të njëjtën shumë si A për 20 vjet. Që do të thotë që B investoi të njëjtën shumë si A për 10 vjet më shumë.

Në fund, megjithëse B kontribuoi më shumë para për më shumë vite, të ardhurat vjetore prej 8% i dhanë A 282 mijë euro dhe B 220.

Numri i viteve që keni para në planin e investimeve është shumë më i frytshëm sesa numri i viteve që kaloni për të vendosur atë kapital.

Ideja është që të kursejmë për disa vjet sa më shpejt që të jetë e mundur të japësh shumë më shumë rezultate sesa të japësh para në fund për më shumë vite.

Nëse vendosni të hapni një plan pensioni kur jeni ende i ri, me kalimin e kohës, kontributet që do të bëni do të jenë më të ulëta çdo vit.
Përveç kësaj, sa më i ri të jeni kur punësoni fondin tuaj të pensionit, aq më fitimprurës do të jetë për ju.

Nëse e hapni fondin tuaj shumë afër pensionit, fondi i pensionit, larg nga të qenit fitimprurës, do të jetë një dhimbje koke.

3. Kontributet në fondet e pensionit duhet të bëhen në mënyrë sistematike

Çelësi për të pasur një plan të pabesueshëm pensioni, ideja është të kontribuoni herët, por gjithashtu ta bëni atë në mënyrë sistematike në mënyrë që të arrihet përfitimi më i lartë.

Nëse kontributet tona janë fikse dhe të rregullta, kur vlera e planit të pensioneve bie, ne blejmë aksione me një çmim më të mirë. Kur këto aksione të rriten përsëri, ne do të realizojmë kthimin më të mirë.

4. Kontribute të mëdha në momente specifike

Kur të ardhurat tuaja kanë rënë me 25% ose më shumë, do t'ju duhet të kontribuoni një shumë të konsiderueshme shtesë. Nëse keni zgjedhur një plan pensioni të konsiderueshëm, fitimet do të jenë shumë më të mëdha me kalimin e kohës. Për të maksimizuar fitimet tuaja, do t'ju duhet të jeni të duruar. Mbani mend se në shumicën e rasteve, planet e pensioneve nuk mund të tërhiqen.

Planet e pensioneve, fondet e përbashkëta apo planet e investimeve për kursime sistematike?

Sot, me ndryshimet që janë krijuar në tatimin mbi të ardhurat personale, është e vërtetë që përparësitë janë ulur pak, duke u bërë si fondi i pensionit ose plani sistematik i investimeve që sot japin thuajse të njëjtat përfitime.

Këto janë ndryshimet kryesore

Likuiditeti.

Për sa kohë që keni një fond investimesh, ato do të jenë shumë më likuide. Për më tepër, ato aktualisht janë ulur me një total prej 5 deri në 10 vjet dhe kontributi minimal do të jetë kursimi sistematik.

Shumica e planeve të pensioneve mund të shpëtohen brenda 10 viteve, megjithatë në planet e pensionit, nuk mund të bëhet përveç kur ka një papunësi të zgjatur ose ndonjë lloj sëmundjeje të rëndë.

Fleksibiliteti

Në fondet e përbashkëta dhe planet e pensioneve, shuma e të ardhurave mund të ndryshohet.

Taksimi

Të gjitha ndryshimet e kapitalit në fondet tatohen me 21% Kjo kompenson llojet e tjera të variacioneve.

Llojet e kontributeve në planet e pensioneve përfundojnë në zbritje përmes tatimit mbi të ardhurat. Shumica e shpengimeve tatohen si të ardhura të fituara.

Çfarë, atëherë, duhet të merret parasysh

Siç mund ta shihni, në shumicën e rasteve, planet e pensioneve janë të mira në çdo mënyrë për njerëzit që duan të kursejnë dhe që kanë kohë të shqyrtojnë fonde të tilla investimi.

Rishikimi i kthimeve vit pas viti , dhe mbi të gjitha, të kesh një shumë vjetore fikse që nuk ndryshon, janë opsionet më të mira për të përfituar sa më shumë nga plani juaj i pensioneve.

Shumë pak subjekte ofrojnë planifikim financiar që mund t'ju japë kthimin maksimal në një mënyrë të personalizuar, kështu që duhet të merrni në konsideratë se si kanë qenë normat e planifikimit me atë lloj plani pensioni , si dhe shumat e kursimeve deri në kohën e daljes në pension.

Subjektet kanë disa tabela udhëzuese përmes të cilave ju mund të drejtoni veten dhe kështu të dini se cila është shuma e kursimeve që do të keni në çdo moment të jetës tuaj.

Mos e neglizhoni planin tuaj të pensioneve dhe rishikoni shumat vjetore për të shmangur marrjen e pagesave për njësinë ekonomike me fitimprurje pothuajse zero kur të arrini moshën e pensionit.