Lajmet për arrestimi i financierit Mario Conde, i akuzuar për riatdhesimin e parave që mori nga Banesto nga Zvicra, ka tronditur një pjesë të mirë të opinionit publik spanjoll. Dhe si mund të ishte ndryshe, kjo i ka bërë ata të kthehen në praktikat e këqija të sistemit bankar kombëtar, ose më saktësisht të menaxherëve të tij, të cilat mund të çojnë në falimentimin e bankës. Vetëm mos harroni se çfarë ka ndodhur Banka e Madridit, një njësi ndihmëse e Bankës Private të Andorrës, e cila u ndërhy një vit më parë nga autoritetet bankare, pas ankesës së Thesarit të Shteteve të Bashkuara kundër kësaj njësie për pretendimin se kishte pastruar kapital nga krimi i organizuar.
Dhe me perspektiva më të mëdha në kohë, çështja Bankia, me pafundësinë e problemeve që kishin kursimtarët dhe aksionarët e saj, përpara se të shtetëzoheshin pas incidenteve serioze të parave të gatshme dhe financimit që kishte grupi i kryesuar nga Rodrigo Rato. Përballë këtyre skenarëve tepër alarmantë për disa përdorues, dhe pas arrestimit të Mario Conde, është krejt normale që shumë prej tyre të pyesin veten në këtë kohë nëse kursimet tuaja janë të sigurta në bankë. Ose më keq, çfarë do të ndodhte me ta nëse institucioni i tyre financiar gjatë gjithë jetës falimentonte.
Nuk është një alarm i përgjithësuar, larg tij, por nëse dëshiron një kursimtar spanjoll ruaje trashëgiminë tënde, sado pak, nëse banka ime dështon. Dhe kjo mund të ndikojë si në marrëdhëniet tuaja me produktet bankare të nënshkruara (depozitat me afat, premtimet, borxhi publik, etj.), Si dhe investimet e bëra nga njësia ekonomike. Dhe që ato shkojnë aq larg sa të përfshijnë aksionarët e grupeve financiare që mund të kalojnë ndonjëherë në këtë situatë të pakëndshme: falimentimin e kompanisë. Në çdo rast, do të jetë e nevojshme të shkojmë pikë për pikë për të shpjeguar të gjithë skenarët e mundshëm në këtë mundësi hipotetike.
Skenari i parë: falimentimi
Kurdoherë që flasim për falimentimin e një banke, ne mendojmë për mijëra e mijëra kursimtarë të vegjël që kanë kursyer kontributet e tyre monetare në një produkt mjaft të njohur, siç janë në këtë rast depozitat me afat. Epo, në një situatë falimentimi, klientët që janë pajtuar në këto modele kursimesh do të ketë të garantuara nga Fondi i Garantimit të Depozitave të Institucioneve të Kredisë deri në maksimum 100.000 euro nga pronari dhe llogaria.
Sidoqoftë, ata nuk do t'i rikuperojnë menjëherë, por do të jenë në kurriz të procedurave të drejtësisë, por në të gjitha rastet ato do të shkojnë në llogarinë tuaj të kontrollit. Ata që kanë kontraktuar imponimet nën shuma më të larta se kjo shumë do ta kenë shumë më të vështirë, pasi në asnjë rrethanë nuk mund ta akuzonin atë. Në qoftë se banka e falimentuar nuk i kalon një entiteti të ri, dhe kjo merr përsipër të drejtat e klientëve. Dhe se ekziston një mundësi e tretë, që subjekti i prekur të likuidohet, dhe në këtë rast ata do të ishin në situatat më të këqija, pasi ata do të ishin në listën e pritjes pas furnitorëve, aksionerëve dhe investitorëve në përgjithësi.
Në çdo rast, ekziston një strategji krejtësisht e ligjshme dhe shumë e thjeshtë për t'u zbatuar që do t'ju lejojë të parandaloni që këto situata t'ju ndodhin nëse keni më shumë se 100.000 euro për të ruajtur në depozitat bankare. Dhe do të ishte një çështje e regjistrimit të produkteve të ndryshme të këtyre karakteristikave, deri në shumën e garantuar nga fondi i depozitës. Nëse është e mundur në banka të ndryshme, dhe me llogaritë që nuk janë të njëjta. Si pasojë e këtij veprimi efektiv, ju do të jeni në gjendje të mbroni të gjitha kursimet kundër falimentimit të mundshëm të një institucioni financiar.
Një rast tjetër shumë i ndryshëm është ai i klientëve të cilët, në vend të depozitave, kanë nënshkruar premtime bankare. Megjithëse janë produkte me karakteristika të ngjashme, në këtë të fundit nuk mbulohen nga Fondi i Garancisë së Depozitave, në asnjë rast. Pra, nëse ndodh ky skenar i padëshiruar, ju mund të humbni të gjitha kursimet, pa mundësinë e rikuperimit të tyre. Nuk është për t'u habitur, dhe nga ky këndvështrim, premtimet janë modele kursimesh që përmbajnë rrezik më të madh dhe është e përshtatshme që t'i njihni ato para se të nënshkruani një kontratë.
Përveç kësaj, ndryshimi në përfitueshmërinë midis dy modeleve të kursimeve është praktikisht inekzistent, pasi ato lëvizin nën të njëjtat marzhe tregtare të vendosura nga bankat. Dhe që si pasojë e uljes së çmimit të parave nga banka evropiane e emetimit, ato vendosen në një diapazon të ngushtë që shkon nga 0,15% në afërsisht 0,50%.
Skenari i dytë: po investitorët?
Një skenar tjetër shumë i ndryshëm është ai që prek investitorët e vegjël dhe të mesëm, të cilët kanë zënë pozicione në aksionet e një banke, e cila më pas ka mbyllur linjën e saj të biznesit. Si në mjetet financiare në vetë bursat, ashtu edhe përmes fondeve të investimeve. Epo, ata duhet të qëndrojnë të qetë në ato momente delikate, pasi nuk do të humbni investimet tuaja. Jo më kot, entiteti është menaxher i pasurisë tuaj, mos harro. Dhe më e keqja që mund t'ju ndodhë është se llogaria juaj e letrave me vlerë nuk është funksionale për një kohë të caktuar, midis 1 dhe 6 muaj. Në këtë mënyrë, nuk do të jeni në gjendje të kryeni asnjë lloj operacioni.
Sapo të hiqet pezullimi, ju do të jeni në gjendje të shesni aksionet tuaja në tregjet e kapitalit, ose thjesht zhbeni pozicionet tuaja në fondet e përbashkëta. Problemi kryesor që mund të hasni është se aktivet financiare që keni në portofolin tuaj të investimeve janë nënvlerësuar në çmimet e tyre në lidhje me operacionet tuaja të blerjes. Dhe si rezultat i këtij operacioni, mund të lini shumë euro gjatë rrugës. Ju gjithashtu mund të prisni derisa në muajt e ardhshëm, apo edhe vitet, ata të mund të rimarrin nivelin e tyre të kuotimit në tregjet e kapitalit.
Skenari i tretë: si janë klientët?
Ekziston edhe një dilemë tjetër, e cila nuk prek aq shumë investitorët apo depozituesit, por përdoruesit e bankave që kanë vetëm produkte themelore të pajtuara në njësi ekonomike (llogari, libreza, plane kursimesh, etj.). Situata juaj, me përjashtime të rralla, do të jetë plotësisht e njëjtë si në rastin e klientëve që kanë nënshkruar ndonjë taksë afat. Dhe për të njëjtën arsye si në këtë rast, është më se e këshillueshme që për shuma më të mëdha se 100.000 euro, ata të zgjedhin hapni një llogari tjetër, ose të paktën një në emër të marrësve të tjerë. Ata mund të jenë prindërit tuaj, vëllezërit e motrat ose anëtarët e tjerë të familjes.
Prandaj rëndësia e vendosjes së parave në një institucion financiar të sigurt dhe të qëndrueshëm, dhe se ato nuk shkelin ndonjë rregullore për rregullimin e sistemit bankar spanjoll. Sidoqoftë, në këtë kohë mund të jeni të sigurt për këtë skenar, pasi të gjitha bankat kombëtare ata kanë kaluar testet e aftësisë paguese në sistemin e tyre financiar me vlerësime të mira, të cilat janë bërë kohët e fundit nga organet më të larta rregullatore të Bashkimit Monetar.
Skenari i katërt: po kreditë e mia?
Ekziston një mundësi tjetër që mund t'ju ndodhë, dhe që ka të bëjë me situatat kur keni një linjë kredie të dhënë (personale, konsumatore, hipotekë, etj.) Në një bankë që mund të falimentojë dhe shpëtohet me para publike . Fillimisht, ju nuk do të humbisni burimin tuaj të financimit pasi do të shkonte direkt tek një entitet tjetër, ose do të ishit drejtpërdrejt i ngarkuar me pagimin e tij vetë shtetit.
Një rast tjetër shumë i ndryshëm është kur falimentimi është teknik dhe nuk ka asnjë mundësi për ta shpëtuar atë. Pastaj, borxhi i kontraktuar përmes kredisë suaj do të shpërndahej midis kreditorëve të njësisë ekonomike.
Rekomandime nga organizatat e konsumatorit
Shoqata të ndryshme në mbrojtje të konsumatorëve kanë bërë një sërë sugjerimesh për t'u përpjekur të parandalojnë që këto raste të ndodhin në sistemin bankar spanjoll. Dhe konkretisht, nga Shoqata e Përdoruesve të Bankave, Bankave të Kursimeve dhe Sigurimeve të Spanjës (ADICAE) Spanjisht kërkojnë që administrata kombëtare të zbatojë një bateri të madhe të masa që synojnë të parandalojnë këto situata aq të dëmshme për interesat e klientëve. Dhe midis të cilave bien në sy:
- Mbikëqyrja, kontrolli dhe raportimi rritja e komisioneve dhe shpenzimeve që institucionet e kreditit zbatojnë për produktet dhe shërbimet e tyre financiare.
- Rishikimi i evolucionit të normave të interesit për kreditë, huatë dhe interesat e tjerë shpërblyes ose pagesa të vonuara për të shmangur rritjen e tyre me spread-et më të larta. Po kështu, vëmendje e veçantë do t'i kushtohet kushtet e kontratës në kreditë hipotekare, posaçërisht në lidhje me kërkesën e lidhjeve si sigurimi i kontraktuar, planet e pensioneve, përdorimi dhe asgjësimi i kartave, etj.
- Rregullimi i përgjegjësive të menaxherëve të subjekteve financiare që zgjedhin ose kanë zgjedhur shpëtimin.
- Monitoroni posaçërisht dhe raportoni kur është e përshtatshme llojet e produkteve kursim-investime dhe kushtet e tyre financiare dhe kontraktuale që vendosen me konsumatorët nga të gjitha ato institucione krediti që kërkojnë ndihmë nga FROB, si dhe format e marketingut dhe shitjes.
- Mbrojtja e të drejtave të aksionarëve të vegjël e atyre bankave të kursimit të shndërruara në banka që lëshuan aksione për të rikapitalizuar veten e tyre dhe që duhet të shkojnë në FROB për të pastruar llogaritë e tyre.
Vetë-mbrojtja e përdoruesve të bankës
Në çdo rast, klientët kanë disa boshllëqe për të parandaluar situata ekstreme në banka, dhe kjo do të fillojë nga importimi i disa linjave të veprimit që sigurisht janë të dobishme për të mbrojtur investimet dhe kursimet e tyre.
- Mos u pajtoni produkte kursimi për shuma më të mëdha se 100.000 euro.
- Qëndroni larg modeleve që nuk janë të garantuara me Fondin e Garantimit të Depozitave.
- Zgjedhin subjektet financiare më shumë tretës dhe se ato janë në përputhje me rregulloret e aftësisë paguese të sistemit bankar.
- crea llogari të ndryshme kontrolluese kur çanta e kursimit që keni është shumë e shtrirë.
- Mënyra më e mirë për të parandaloni dëmet tuaja do t'ju informojë për to.